Вопрос 29. Личное страхование. Страхование жизни.

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 16 из 23Следующая ⇒

Личное страхование это специализированная отрасль страхования ,предназначенная для преодоления негативных последствий проявлений рисков заболеваемости и смертности.

Сложность управления этими рисками состоит в том, что ущерб носит прежде всего физиологический характер.

Жизнеспособность человека ,т.е. его способность противостоять риску заболеваемости и смертности, зависит от множества факторов,среди которых:

- пол человека

-возраст

-состояние здоровья

-наследственные факторы

-экологическая обстановка

-социально –экономическое положение

-особенности индивидуального положения

С этим связаны следующие проблемы: трудности измерения ущерба, трудности измерения ущерба в экономической форме.

Личное страхование представляет не возмещение ущерба, а обеспечивает покрытие некоторых видов затрат, связанных с реализацией рисков утраты здоровья и жизни.

Страхование жизни – форма страховой защиты от риска смерти, предполагающая покрытие оговорённых финансовых потерь и ∕ или предоставление оговорённой финансовой помощи застрахованному (выгодоприобретателю) в случае смерти застрахованного и ∕ или его дожития до определённого момента времени ( фиксированной даты, возраста застрахованного, некоторого события).

Договор заключается на длительный срок ( обычно 5 -10 и более лет). Эти особенности обуславливают специфику расчёта тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования ,условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определённого момента ( до окончания срока страхования, до определённого возраста или события)

Широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни. Оно соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

Смешанное страхование жизни - это вид страхования жизни, которое объединяет в одном договоре страхования два риска на дожитие и на случай смерти.

Страховая ответственность страховщика по этому виду страхования предусматривает выплату страховой суммы:

1)        при дожитии застрахованного до окончания срока страхования;

2) при наступлении смерти застрахованного, если она произойдет ранее окончания срока действия договора.

                   Договором может быть предусмотрен третий риск - потеря здоровья от несчастного случая. Страхование третьего риска утяжеляет страховой тариф и поэтому снижает конкурентоспособность страховщика в рыночной системе хозяйства.

Договоры заключаются только с физическими лицами. Страхуются граждане от 16 до 70 лет с условием, что к моменту окончания срока договора возраст застрахованного не должен превышать 80 лет.

Объем страховой ответственности страховщика.

1.В связи с достижением окончания срока страхования.

                   Страховой случай – это дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Договор должен быть оплачен страховыми взносами (премиями) полностью. Право на получение страховой суммы наступает на следующий день после окончания срока страхования. Если в период действия договора страхователь, получил страховую сумму за последствия прошедшего несчастного случая, это не сказывается на выплате страховой суммы на дожитие. Это объясняется тем, что в страховой тариф заложены различные нетто- ставки соответственно страховым рискам.

2.Объем страховой ответственности в связи с наступлением смерти застрахованного. Договор смешанного страхования жизни заключают обычно без врачебного освидетельствования страхованного и без медицинских противопоказаний на страхование. Потому страховщики практикуют ограничение страховой ответственности по случаю смерти от болезни в начальный период страхования.

Если смерть застрахованного наступила в первые 6 месяцев страхования, например от злокачественной опухоли, от сердечнососудистых заболеваний, страховая сумма не подлежит выплате.

Полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни наступает с семи месяцев после заключения договора.

В течение срока страхования действуют санкции (санкция – это не страховой случай). Санкция может быть связана со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления или других, оговоренных законодательством, правонарушений о нанесении вреда своему здоровью.

По всем санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный на день смерти период страховании. Страховая ответственность страховщика на случай смерти действует по любым причинам, ограничения связаны только с величиной выплаты – это или страховая сумма, или страховой выкуп.

Объем страховой ответственности страховщика в связи с потерей здоровья от несчастного случая.

В договоре записываются последствия несчастного случая. Это травма или иные повреждения. При наступлении страхового случая выплачивается страховая сумма частично или полностью, в зависимости от степени потери здоровья. У страховщика имеются специальные таблицы, определяющие проценты потери здоровья от вида травмы. Эти медицинские таблицы составлены на основе опыта. Страховой несчастный случай событие внезапное кратковременное для застрахованного. Страховая ответственность не распространяется на случай умышленного причинения вреда здоровью застрахованного.

Важный признак страхового случая – кратковременность. Она исключает случай потери здоровья связанный с длительной работой на вредном производстве, с профессиональными заболеваниями или заболеваниями длительно не беспокоивших застрахованного (скрытые болезни).

Получателем страховой суммы является сам застрахованный или доверенное лицо. При заключении договора страхователь может назначить получателя страховой суммы на случай своей смерти. Смешанное страхование жизни заключается сроком от 3 до 20 лет. Страхование от несчастных случаев в составе смешанного страхования жизни приводит к заметному удорожанию тарифных ставок.

Познавательные статьи:



Техника нижней прямой подачи мяча

Комплекс физических упражнений для развития мышц плечевого пояса

Стандарт Порядок надевания противочумного костюма

Общеразвивающие упражнения без предметов