Вопрос 9 Основы расчетов страховой премии

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 23Следующая ⇒

Вопрос 7 Вероятность ущерба

Расчеты нетто ставки страхового тарифа – это прогнозная задача, так как страховщик рассчитывает вероятность ущерба на основе статистики прошлых лет сегодня. Нагрузка учитывает расходы на ведение страхового дела. В нагрузку также может входить прибыль страховой организации (около 2 %).

Методика расчета страхового тарифа зависит от метода прогнозирования вероятности ущерба (убыточности) страховой суммы.

Убыточность страховой суммы У математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба.

Вопрос 8 Безопасность

На страховом рынке, объектом купли – продажи выступает страховая защита и формируется спрос и предложение на него. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и цену.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты в случае наступления страхового события оно материализуется в форме страхового возмещения. Покрытие убытков пострадавшего лица на условиях договорного страхования или в форме страхового обеспечения при страховании жизни.

Стоимость страховой услуги или ее цена выражается в страховом взносе, который страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги как и всякая рыночная цена колеблется под влиянием спроса и предложения.

Величина премии должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течении страхового периода;

- создать страховой резерв;

- покрыть издержки страховой организации на ведение дел;

- обеспечивать определенный размер прибыли.

В страховании оплата услуги производятся заранее до ее предоставлении.

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку. Страховая премия – цена этой сделки. Событие ,в случае наступления которого страховщик обещает выплатить страховую сумму, могут носить о случайный характер. Поэтому величина выплаты по конкретному договору страхования является случайной величиной. Следовательно сумма выплат по всем договорам также будет случайной величиной. Случайная величина харакеризуется вероятностью.

Финансовые потоки страховщика поясняются следующей схемой

∑Пр –сумма премий по страховому портфелю за расчётный период

∑В – сумма выплат постраховому портфелю за расчётный период 

Портфель страховой –совокупность страховых взносов,принятых данной страховой компанией или число заключённых и оплаченныхдоговоров.

     Р(А) - вероятность события А                                                                                    

В страховании событие А− страховой случай

Согласно теории вероятностей

0≤Р(A)≤1

В страховании Р(А)=0 означает,что нет рисков и следовательно никто не будет страховаться                                                                                              

При Р(А)=1 означает, что ожидается реализация всех рисков.Следовтельно страхование невозможно ( принцип солидарности).

Следовательно при страховании                     0<Р(A)<1

Возможны 3 случая соотношения выплат и премий по страховому портфелю

При соотношении с) :

Страхования компания должна собрать столько премий, сколько предстоит выплат. Т.к. наступление страхового случая носит вероятностный характер, то вероятностной будет и выплата.

Исходя из равенства с) платежи(страховые премии) должны отражать вероятностный характер страховых выплат .                                                                            

  В основе расчёта страховых премий, страхового фонда лежит следующее неравенство:  

Вероятность того,что сумма выплат в будущем окажется меньше суммы собранных премий больше или равна .

 определяет гарантию безопасности.Она задается страховщиком.

Возможность наступления страхового случая по одному договору не зависит (за редким исключением) от выплат по другим договорам, т.е. сумма выплат – это сумма независимых случайных величин.

Сумма большого числа независимых случайных величин при соблюдении определенных условий распределяется по нормальному закону.   

Зная закон распределения и его параметры, можно решить исходное неравенство и найти необходимую величину страхового фонда

Познавательные статьи:



Психологические особенности спортивного соревнования

Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации

Занятость населения и рынок труда

Социальный статус семьи и её типология