Кредитна угода та етапи процесу кредитування.

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 19 из 39Следующая ⇒

Кредитний договір – це юридичний документ, що визначає взаємні обов’язки і відповідальність між банком і клієнтом з нагоди одержання останнім кредиту.

Кредитний договір укладається в письмовому вигляді і не може змінюватися в односторонньому порядку. Кредити надаються після укладання кредитного договору. Умови договору визначаються для кожного олієна індивідуально, з тим щоб ступінь ризику був мінімальний. Зміст і перелік умов кредитного договору визначаються за згодою сторін і включають розмір кредиту, умови надання і погашення позичок, розмір відсотка за кредитом та інші умови, які не суперечать чинному законодавству. Договір укладається на один рік і більше, якщо клієнт користується кредитами постійно або об’єктом кредитування є основні засоби, або на більш короткий термін при тимчасовій потребі в коштах або в наданні окремого кредиту. Кредитний договір вступає в силу з дати надання кредиту позичальнику (дата надходження коштів на рахунок позичальника або дата сплати платіжних документів з позичкового рахунку позичальника) і діє до повного погашення кредиту та сплати відсотків за його користування.

Кредитний ризик – це ризик несплати позичальником кредитору основного боргу і процентів за його користування. Звідси, під кредитним ризиком слід розуміти ймовірність, а точніше, загрозу втрати банком частини своїх ресурсів, недотримання прибутків або збільшення витрат у результаті здійснення певних фінансових операцій.

Заходи з управління кредитним ризиком (його мінімізація)

Кредитоспроможність позичальника – це його здатність своєчасно погасити кредит.

Кредитоспроможність позичальника, на відміну від його платоспроможності, не фіксує неплатежі за минулий період чи на певну дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу.

НБУ виділяє три групи позичальників:

1. юридичні особи, крім комерційних банків;

2. комерційні банки;

3. фізичні особи.

А також танки враховують фактори суб’єктивного характеру

Професіоналізм керівництва, державна підтримка позичальника

Погашення кредитної заборгованості позичальника

Ефективність управління позичальника

Ринкова позиція і залежність від циклічних та структурних змін в економіці

Для оцінки фінансового стану юридичної особи банки розраховують такі економічні показники:

Для оцінки кредитоспроможності позичальника – юридичної особи комерційні банки розраховують такі показники:

1. Коефіцієнт загальної ліквідності (КЛ1) – характеризує, наскільки обсяг поточних зобов’язань за кредитами і розрахунками можна погасити за рахунок усіх оборотних активів:

КЛ1= (Розділ ІІ Активу + Розділ ІІІ Активу)/ (Розділ IV Пасиву+ Розділ V Пасиву)

Нормативне значення КЛ1 не менше 2,0-2,5.

2.Коефіцієнт абсолютної ліквідності (КЛ2) – показує, яка частина поточних (короткострокових) зобов’язань може бути погашена негайно:

КЛ2=Грошові кошти та їх еквіваленти)/ (Розділ IV Пасиву+ Розділ V Пасиву)

Нормативне значення КЛ2 не менше 0,2-0,25.

3. Коефіцієнт співвідношення залучених і власних коштів (КЗ) – характеризує розмір залучених коштів на 1 грн. власних коштів:

КЗ= (Розділ ІІ Пасиву + Розділ ІІІ Пасиву + Розділ IV Пасиву + Розділ V Пасиву)/Розділ І Пасиву

Нормативне значення КЗ не більше 1,0.

4. Коефіцієнт фінансової незалежності (КН) – свідчить про питому вагу власних коштів у загальній сумі заборгованості:

КН= Розділ І Пасиву/ (Розділ ІІ Пасиву + Розділ ІІІ Пасиву + Розділ IV Пасиву + Розділ V Пасиву)

Нормативне значення КЗ не менше 0,2.

5. Коефіцієнт маневреності власних коштів (КМ) – характеризує ступінь мобільності використання власних коштів:

КМ= (Розділ І Пасиву – Розділ І Активу)/ Розділ І Пасиву

Нормативне значення КЗ не менше 0,5.

Дотримання обов’язкових економічних нормативів та показників діяльності банків згідно з нормативними актами НБУ

Створення резервів

Якості банківського менеджменту

Аналізу якості активів і пасивів

Аналізу прибутків і збитків

Якщо позичальником є комерційний банк, то оцінка його фінансового стану здійснюється на підставі:

Виконання зобов’язань банком у минулому

Соціальна стабільність клієнта (наявність власної нерухомості, цінних паперів, постійної роботи, сімейний стан)

Наявність реальної застави

Вік та здоров’я клієнта

Зв’язки клієнта у діловому світі

Матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати

Якщо позичальником є фізична особа, то при здійсненні оцінки її фінансового стану мають бути враховані:

Етапи процесу кредитування

Познавательные статьи:



Формы дистанционного обучения

Передача мяча двумя руками снизу

Значение правильной осанки для жизнедеятельности человека

Основные ошибки при выполнении передач мяча на месте