Личный финансовый План – это не застывшая догма, не самоцель. Вы можете и должны его корректировать и даже полностью пересматривать в зависимости от жизненных ситуаций.

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 12 из 15Следующая ⇒

В сухом остатке

Если в получившейся у вас таблице все цифры имеют положительное значение, значит, вы поставили перед собой вполне реальные, достижимые цели. Но так бывает не всегда. Более того, часто оказывается, что цели неадекватны возможностям. И тогда необходимо корректировать финансовый план, увеличивая сроки или умеряя «аппетиты» (например, заменить дорогой автомобиль на более дешевый или двухкомнатную квартиру – на однокомнатную). Можно пойти от обратного: оставить цели неизменными и рассчитать сумму, которая потребуется для их реализации. Такой план называют целевым. После его разработки человек понимает, насколько он должен увеличить свои доходы, чтобы достичь желаемого.

И немного об учете инфляции при планировании – я ее совершенно осознанно не учитываю. Почему?

При учете инфляции расходов необходимо ОБЯЗАТЕЛЬНО учитывать инфляцию доходов. Иначе ваш план станет при нашей российской инфляции несбыточным уже через пару-тройку лет, а то и раньше. Но тут есть немаловажный момент: расходы растут сами по себе независимо от вас, а вот доходы должны расти благодаря вашим усилиям. И если вы видите, что цены на все вокруг поднялись в несколько раз, а вы по-прежнему получаете «старую зарплату», – значит, нужно говорить о ее повышении или менять работодателя. Не раз на моих глазах наши клиенты после разработки ЛФП решались на этот шаг. Хотя я знаю, что есть люди, которые устроились пять лет назад на место с окладом 30 тысяч рублей и до сих пор там работают. Но если бы они вышли на рынок труда, приценились – они бы уже давно получали больше. А вашему работодателю совсем невыгодно поднимать вам ставку, особенно если вы сами об этом не говорите – значит, вас все устраивает.

Если при планировании учесть инфляцию расходов и инфляцию доходов одновременно… что получим? Получим тот же план, что и без обеих этих инфляций, только с масштабом цифр, увеличенным на инфляцию. А это, поверьте, немало. Даже при 3–5 % инфляции в год сегодняшние цифры через 20 лет превращаются из тысяч в миллионы!!! План становится невоспринимаемым визуально. Приходится снова переводить конечные цифры на сегодняшний язык (приводить к сегодняшним ценам), чтобы понять, к примеру, что же значит 10 миллионов рублей в месяц пассивного дохода через 15 лет. Эта операция называется дисконтированием. Ее применяют в бизнес-планировании. Конечно, так можно сделать, но стоит ли? Это решать вам. Все это очень усложняет расчеты и делает их менее понятными для людей, не имеющих экономического образования.

Если вам очень уж хочется учесть инфляцию, рекомендую поступить так: увеличить суммы, которые необходимы для достижения ваших целей (машина, квартира, пассивный доход и т. п.), на инфляционный процент с помощью формулы сложных процентов:

SUM = X (1 +%) n,

где:

SUM – конечная сумма цели в будущем;

X – начальная сумма цели (сегодня);

% – процентная ставка, процентов годовых/100;

n – количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Затем вывести/рассчитать, на сколько год от года должна увеличиваться инвестиционная сумма (то есть разница между доходами и расходами), чтобы вы все же смогли достичь желаемых целей. И поверьте, что инвестиционная сумма должна расти не менее, чем на процент инфляции, а иногда даже более… Отсюда вывод: если вы хотите учесть инфляцию, нужно либо учитывать рост инвестиционной суммы (то есть в итоге – доходов), либо быть готовым к глобальному урезанию целей.

Я же рекомендую вам рассчитывать план в сегодняшних ценах на весь срок, НО каждый год (минимум единожды) корректировать его, в том числе учитывая инфляцию предыдущего года. Я убеждена, что это самый простой и эффективный способ при планировании личных финансов. Особенно в условиях неопределенности развивающихся стран, коей пока является Россия.

И напоследок хотелось бы подчеркнуть, что если у вас свой личный финансовый план и вы его реализуете – мечты сбудутся. Это работает. Доказано на личном опыте, на практике клиентов!

Мечты становятся реальностью…

Помните историю Игоря Е., который понял, на что уходит его жизнь, когда начал регулярно вести учет своих расходов? Вот что пишет он дальше.

«Однажды я спросил своего приятеля, есть ли у него мечта. Он сказал, что была когда-то мечта – приобрести для своей семьи домик у моря, но с возрастом ему пришлось с ней расстаться из-за осознания нереальности ее осуществления. Ведь для того, чтобы скопить необходимую сумму, придется очень долго трудиться, отказывать себе во всем и вообще посвятить всю свою жизнь «вкалыванию» ради достижения мечты. А как же жизнь? Она ведь просто пройдет мимо. И тогда я рассказал ему о достоинствах, преимуществах и плюсах ведения семейного бюджета и о том, что грамотное управление своими финансами не только приблизит его к мечте, но и сделает ее осуществление реальным фактом.

Я начал самостоятельно зарабатывать в 17-летнем возрасте, заниматься контролем бюджета стал полтора года назад. В тот период, до ведения семейного бюджета, я не смог сэкономить ни копейки. Плюс постоянная нехватка денег, головная боль из-за невыплаченных долгов по кредитам, необходимость занимать… За полтора года я при помощи управления семейным бюджетом сэкономил уже довольно круглую сумму. Увеличились ли мои заработки? Нет, мой доход остался на прежнем уровне. Просто теперь этим доходом управляю Я. А не он мною, как это было раньше.

С тех пор как я стал заниматься ведением личного бюджета и в моем сознании произошло переосмысление моих жизненных приоритетов, изменились взаимоотношения в семье. Супруга сначала сопротивлялась. Типа: ты хочешь знать, сколько денег я трачу? Но когда я ей объяснил, что я хочу знать, не сколько (это я и так знаю), а на что и нужно ли это нам, она согласилась и приняла в учете трат активное участие. Теперь – и это очень важно – у нас никогда не возникает проблем, связанных с деньгами, потому что наши общие финансы находятся под контролем. Мы вдвоем управляем своим семейным бюджетом, потому что у нас общие цели и отличное взаимопонимание.

Не раз я слышал от других людей, что причиной, из-за которой они не хотят управлять своим семейным бюджетом, служит страх того, что теперь им придется во всем себя ограничивать и отказывать.

Но это абсолютно неверный вывод. Ведение семейного бюджета, напротив, позволяет поддерживать в своих доходах и расходах порядок. Ведение семейного бюджета – это аналогия с тайм-менеджментом, с тем лишь отличием, что тайм-менеджмент позволяет эффективно распорядиться своим временем, в то время как управление личными финансами вам помогает эффективно и рационально управлять своими финансами. Я уже говорил, что раньше на развлечения я тратил 30–40 % от всех своих денег. Сейчас на развлечения я стал тратить порядка 7–10 %. Вы думаете, что я таким образом ограничил себя в развлечениях? Ничего подобного, просто после перестановки личностных приоритетов мои развлечения приобрели более осмысленный вид. Теперь я развлекаю себя чтением интересной литературы, ведением блога, общением с интересными людьми, с друзьями. И мне это доставляет истинное удовольствие и намного притягательнее прежних тусовок по ночным клубам. Мы с супругой, планируя свой бюджет на месяц, выделяем необходимую сумму и в рамках этой суммы себя развлекаем: ходим в кино, занимаемся спортом, приобретаем книги. И теперь сожаления по утрам о том, что на какой-то пьяной вечеринке мы оставили половину своей зарплаты, нам больше не грозят. Теперь мы – хозяева своих финансов. Это очень удивительно и приятно.

Я привел основные плюсы, которые сам ощутил на собственном опыте. Но этими пунктами я не ограничиваю необходимость управления личными финансами».

· Назад

· Вперед

· Итак, начните с малого – с учета своих денежных потоков и разработки бюджета, и вы уже почувствуете, как может измениться ваша жизнь в позитивную сторону.

· Нужен ориентир? Читайте далее!

· Типовые варианты семейных бюджетов/планов

· Итак, что нам дает личный финансовый план.

· • Возможность контролировать собственные денежные потоки.

· • Понимание, куда вы движетесь.

· • Возможность скорректировать движение, чтобы достичь поставленных целей.

· • Финансовую защиту.

· • Финансовую независимость.

· Технологию разработки ЛФП можно разбить на следующие этапы.

· • С чего стартуем? Составьте свой семейный бюджет.

· • Сколько денег нужно для счастья? Определите свои цели.

· • Время в пути. На какой срок будем планировать?

· • Каковы возможности? Оцениваем собственные возможности.

· • Позаботимся о защите. Прорабатываем план защиты личного финансового плана.

· • Что получилось? Делаем предварительный расчет плана.

· • Что нужно сделать, чтобы достичь поставленных целей? Балансируем план: корректируем при необходимости доходы/расходы, цели, сроки и т. п.

· • Что дальше? Подбираем инструменты для реализации плана.

· Эта, казалось бы, вполне стандартная технология разработки для каждого человека/семьи приобретает сугубо индивидуальный характер.

· Разработка любого плана начинается с понимания, что такое цели, какие они бывают и что именно приоритетно в конкретном случае. Этот период может затянуться до нескольких месяцев. Иногда люди впервые в жизни при составлении плана начинают задумываться о смысле жизни и том, чего же они хотят достичь. В большинстве случаев подобные мысли, впоследствии отраженные на бумаге в виде плана, реализовываются. Секрет этого чуда очень прост: с психологической точки зрения цели, приобретая осязаемый вид на бумаге, при наличии продуманной стратегии их реализации автоматически преобразуются из мечтаний именно в цели и даже обязательства перед самим собой. Становится ясно и понятно, что именно нужно предпринять, чтобы получить вот это и вот то, а когда понятно – легко осуществить.

· Финансовых консультантов, занимающихся разработкой личных финансовых планов, часто спрашивают: «Реализуют ли ваши клиенты свои планы? Довольны ли клиенты результатом планирования?» Здесь может быть только один ответ: «Те клиенты, которые предприняли даже минимум усилий для реализации плана (то есть те шаги, которые расписаны при разработке), уже довольны и очень благодарны».

· Ну а теперь давайте рассмотрим несколько примеров личных финансовых планов людей с различным уровнем доходов, целями и временными рамками их достижения.

· Семья Ивановых: Элеонора, ее сын Арсений и гражданский муж Анатолий. Санкт-Петербург

· Давайте познакомимся с семьей Ивановых, проживающей в Санкт-Петербурге.

· Элеоноре 32 года. Это сильная женщина, привыкшая решать все финансовые вопросы в семье, ведь она несколько лет одна воспитывала сына от первого брака – Арсения. С другой стороны, этой сильной женщине хотелось часть своей ноши переложить на мужские плечи.

· Анатолий, гражданский муж Элеоноры, – обаятельный мужчина 40 лет, разведен, без финансовых обязательств, появился в жизни Элеоноры больше года назад: познакомились на одной из конференций по маркетингу. Элеонора – маркетолог, Анатолий – юрист-фрилансер, случайно попавший на эту конференцию. Как-то сразу Анатолий стал своим для Элеоноры и Арсения: подвозил ее на работу и с работы, Арсения – в сад и из сада, покупал продукты, готовил ужин. Элеонора была просто счастлива: Анатолий нравился ей все больше, жизнь наконец-то окрасилась в яркие цвета, появилось чувство, что о тебе заботятся, есть на кого положиться. Арсению тоже понравился новый папа, который мог и на выходные на рыбалку с ним сгонять, и вечером в компьютере помочь пройти очередную игрушку.

· Стали задумываться о покупке квартиры. Такие мысли у Элеоноры в общем-то зрели уже давно, а теперь при увеличении семьи стали появляться все чаще. Но своих накоплений не было, а на кредит пока не решались. Анатолий предложил продать его однушку для первоначального взноса по ипотеке, но до дела так и не дошло.

· Вскоре Элеонора поняла, что Анатолий зарабатывает существенно меньше нее: ее доход (150 тысяч рублей заработной платы плюс премии) в разы превышал нерегулярные доходы Анатолия от фрилансерства, которые колебались от 0 до 100 тысяч рублей в месяц в лучшем случае. Сначала это ее смутило – давали о себе знать старые стереотипы, да и подруги в унисон твердили о том, что мужчина должен быть основным добытчиком в семье. Элеонора даже учинила пару семейных скандалов на эту тему, попыталась устроить Анатолия на постоянную работу. Но потом поняла, что главное вовсе не в деньгах, ведь средств в любом случае достаточно, она довольна своей работой, довольна личной жизнью – чего же больше? Конечно, это понимание далось ей непросто, но в итоге она решила по-прежнему жить «на свои», а Анатолий просто по возможности выделял деньги из своего дохода на нужды семьи, содержал свою машину и т. п. Всех все устраивало.

· Пока Арсений не пошел в школу… Элеонора во что бы то ни стало решила отдать Арсения в частную школу. А это увеличивало ежемесячные расходы на 30 тысяч рублей.

· Затем сама Элеонора решила получить образование MBA, поскольку стала замечать, что специалистов с этим образованием больше ценят на рынке, а ведь она основной кормилец семьи. Плюс начальник намекнул, что пора… А поскольку знаний английского языка также было недостаточно – параллельно Элеонора наняла репетитора по английскому. То есть еще плюс 52 тысячи рублей в месяц к расходам.

· В общем, как вы, наверное, уже догадались, семье стало трудно в финансовом плане. Появились кассовые разрывы, периодические перехватывания в долг до заработной платы у друзей. Элеонору стала напрягать эта ситуация, не замедлили появиться и семейные ссоры на этой почве.

· Пытаясь найти выход из сложившейся ситуации, Элеонора пришла к нам на консультацию.

· Вот бюджет их семьи на момент обращения (см. колонку ФАКТ).

· Баланс активов и пассивов семьи Ивановых

· Собственный капитал = 4000–100 = 3900 тысяч рублей.

· Цели семьи Ивановых

· Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению

· Финансовое состояние семьи нельзя было назвать стабильным. Оплата образования Элеоноры и Арсения выбила бюджет из равновесия – это видно по финансовым отчетам невооруженным глазом. Отчет о доходах и расходах был сюрпризом для Элеоноры и Анатолия: откуда они брали деньги для покрытия минусовой разницы в течение полугода, они сообразили не сразу. Затраты на образование появились с сентября 2010 года, а обратились к нам они в конце января 2011 года.

· В совместной беседе мы пришли к выводу, что ситуацию спасли премии Элеоноры: в июле 2010 года – 200 тысяч рублей и в январе 2010-го – 200 тысяч рублей. Тем не менее все равно остался долг в размере 100 тысяч рублей. До следующей премии Элеоноры еще полгода, и покрывать недостачу семье до этого времени нужно другими способами.

· Нестабильность и нерегулярность дохода Анатолия не позволяют рассчитывать на него. Но во время разговора было решено, что Анатолий любыми способами постарается приносить в семью 30 тысяч рублей в месяц. У него даже сразу появились идеи на этот счет: он решил предложить паре постоянных клиентов, которые обращаются за его услугами регулярно и часто, заключить контракт на год с ежемесячной оплатой 15 тысяч рублей, что в итоге позволило бы им сэкономить по сравнению с разовыми обращениями, а Анатолию дало бы возможность иметь постоянный доход в размере требуемых 30 тысяч рублей ежемесячно.

· «Почему бы не сдать в аренду квартиру Анатолия? – спросила я. – Можно получать дополнительно еще 20 тысяч рублей в месяц».

· Они ответили: «Мы как-то даже не думали об этом. У Анатолия там личные вещи и все такое…» Но в итоге решили, что это действительно хорошая мысль – квартиру было решено освободить и начать сдавать как можно скорее. Анатолий взял на себя решение этого вопроса в кратчайшие сроки.

· Кроме этого, Элеонора и Анатолий согласились урезать расходы на одежду и обувь, продукты, а также посещение салона красоты.

· После внесения этих корректировок бюджет семьи стал положительным и даже должна была появиться сумма для накоплений в размере 28,5 тысячи рублей в месяц + премии (см. в таблице «Доходы и расходы» столбец ПЛАН).

· Эти свободные суммы необходимо использовать для обеспечения финансовой безопасности, повышения финансового благосостояния в будущем, достижения целей.

· Для начала следует погасить имеющийся заем – на это понадобится 3–4 месяца.

· Затем позаботиться о финансовой безопасности семьи.

· 1. Застраховать жизнь Элеоноры как основного кормильца семьи на случай непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, смерть).

· 2. Сформировать страховой резерв – запас наличности на депозите в размере 600 тысяч рублей, которых при необходимости должно хватить на то, чтобы в течение трех месяцев семья могла жить, не урезая расходы, или шести месяцев – с сокращением расходов на образование.

· 3. Начать формировать пенсионный капитал. Можно рекомендовать выделить ежемесячную сумму для долгосрочной накопительной пенсионной программы, например 500 долларов в месяц.

· Параллельно думать и формировать капитал для достижения поставленных целей: покупка квартиры, накопление капитала для Арсения.

· Для того чтобы понять, как и когда все это может быть реализовано, мы разработали личный финансовый план для семьи Ивановых. Давайте посмотрим, что получилось.

· Основные предпосылки планирования

· Период планирования: 2011–2035 годы.

· Сохранение дохода семьи на сегодняшнем уровне до 2034 года, с 2035 года – выход на пенсию, за исключением дохода от аренды квартиры, который перестанет поступать при ее продаже с целью оплаты новой квартиры (ноябрь 2012 года).

· Сохранение расходов семьи на уровне запланированных сегодня. За исключением:

· • расходов на образование Элеоноры, которые прекратятся с июня 2012 года при завершении обучающей программы;

· • расходов на аренду квартиры, которых не будет после приобретения собственной квартиры в ноябре 2012 года;

· • расходов на среднее образование Арсения, которые прекратятся в 2020 году после окончания школы.

· Добавляются ежегодные расходы в размере 45 тысяч рублей с июля 2011 года на страхование Элеоноры как основного кормильца семьи. Страховая сумма при таком взносе будет на уровне 150 тысяч долларов.

· План текущих доходов и расходов

· (до выхода на пенсию)

· В таблицах, представленных ниже, приведены расчеты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

· План текущих доходов и расходов

· В данной таблице приведены:

· • в колонках «Доходы» (столбцы 2–5) – совокупные доходы семьи: колонка 2 – сумма ежемесячных доходов за год, колонка 3 – сумма ежегодных доходов за год, колонки 4–5 – разовые доходы;

· • в колонках «Расходы» (столбцы 6–9) – совокупные расходы семьи: колонка 6 – сумма ежемесячных расходов за год, колонка 7 – сумма ежегодных расходов за год, колонка 8 – сумма ежемесячных выплат по ипотеке за год, колонка 9 – сумма расходов на цели за год;

· • в колонке «Сумма к инвестированию» (колонка 11) – разница между доходами и расходами за определенный год. Она либо положительная (ПЛЮС), и в этом случае семья накапливает капитал, либо отрицательная (МИНУС), и тогда семья расходует не только положительную разницу между доходами этого года, но и ранее накопленный капитал.

· Стоит отметить, что накопления внутри года в первый год реализации плана лучше всего производить на пополняемо-отзывном депозите в российском банке.

· Теперь, когда составили долгосрочный бюджет доходов и расходов, можно приступить к разработке целевого плана накопления капитала.

· Ориентируясь на расчеты, приведенные в данной таблице, рассмотрим действия семьи Ивановых в 2012 году.

· • На начало года семья имеет капитал, составляющий 504 тысячи рублей (колонка 2), накопленный на депозите в 2011 году за счет разницы между доходами и расходами семьи.

· • По итогам 2012 года Элеонора и Анатолий накапливают сумму 377 тысяч рублей (колонка 3). Эту же сумму можно увидеть в колонке 11 таблицы «План текущих доходов и расходов». Эти деньги не должны просто лежать – необходимо сделать так, чтобы они приносили дополнительный доход семье, то есть инвестировать.

· • Семья распределяет накопленные средства каждый год по консервативным, умеренным и агрессивным инвестициям. В первые два года капитал небольшой, часть его в размере 600 тысяч рублей необходимо держать на депозите как страховой резерв. Таким образом, реальное инвестирование можно начать только с середины 2012 года, когда будут закрыты вопросы финансовой безопасности семьи (страховка основного кормильца и страховой резерв на депозите). При расчетах используется средняя доходность совокупных вложений 8–10 % годовых.

· • После совершения всех вышеперечисленных операций к концу 2012 года капитал семьи Ивановых может составить 955 тысяч рублей (колонка 10), из которых 600 тысяч рублей в качестве страхового резерва находятся на депозите, остальные инвестированы с умеренным риском.

· Далее каждый год семье Ивановых необходимо производить действия, ориентируясь на расчеты, приведенные в таблице, точно так же, как это было показано на примере 2012 года. Нужно иметь в виду, что по факту суммы накоплений обязательно будут отличаться – жизнь всегда вносит свои коррективы.

· В 2035 году выйдет на пенсию Элеонора. Анатолий решил тоже назначить срок своего отхода от дел на этот же год. Таким образом, поступления с 2035 года прекращаются, и семья начинает жить на процент от накопленного капитала. Мы видим это в таблице «План текущих доходов и расходов» в строке за 2035 год – доходы от текущей деятельности в ней отсутствуют. Видим и в таблице «План накопления капитала» в строке, соответствующей 2035 году, где зафиксировано изъятие капитала для жизни из инвестиционных инструментов.

· Стоит также отметить, что в 2034 году перед выходом на пенсию необходимо скорректировать инвестиционную стратегию на более консервативную, так как с этого момента Элеонора и Анатолий уже не могут себе позволить рисковать своим капиталом, как раньше. Теперь этот капитал становится их «кормильцем». Вы можете видеть в таблице «План накопления капитала» в строке 2034 года эту корректировку: изъятие капитала из агрессивных и умеренных инвестиций в пользу консервативных. С этого момента капитал будет приносить меньший доход, чем раньше, – около 5–7 % годовых, но зато более надежно.

· Кстати, проценты от капитала даже при таком консервативном размещении получаются у семьи Ивановых больше, чем им необходимо для жизни: при размещении накопленного капитала в размере 33 538 тысяч рублей на конец 2034 года даже под 4 % годовых они могут рассчитывать на 112 тысяч рублей пассивного дохода в месяц, притом что их текущие расходы до выхода на пенсию составляли 72 тысяч рублей в месяц. Поэтому они могут себе позволить увеличение расходов, например на путешествия и отдых, занятие любимым делом, посещение театров, музеев и т. п.

· На этом графике мы можем наглядно видеть рост капитала семьи Ивановых за весь период планирования.

· Рост капитала в структуре рисков, тыс. руб.

· На сегодняшний день Элеонора и Анатолий успешно выполняют план. Естественно, жизнь вносит свои коррективы:

· • квартиру Анатолию удалось сдать только к марту (а не в феврале, как рассчитывали), но зато не за 20, а за 22 тысячи рублей;

· • переговоры с клиентами о заключении договоров на постоянное обслуживание в течение года за 15 тысяч рублей в месяц привели к неожиданным результатам: их подписали пять клиентов вместо двух. Анатолий планирует продолжить подобную практику;

· • с долгом рассчитались даже раньше, чем планировали, – уже в начале апреля Анатолий выполнил хороший заказ, да и его «абонементные» договоры здорово помогают;

· • подняли стоимость обучения в школе Арсения до 35 тысяч руб. в месяц с 1 сентября 2011 года;

· • заключили договор страхования, как и планировали, в июле 2011 года, и страховка жизни Элеоноры обошлась в 1400 долларов, что ниже планируемых 45 тысяч рублей в год (отличное здоровье и отсутствие вредных привычек еще никому не вредило);

· • уже накопили на депозите 100 тысяч рублей.

· Как это ни удивительно, план ПЕРЕВЫПОЛНЯЕТСЯ!

· Оба супруга ощущают себя уверенно и понимают, какого результата достигнут, если будут реализовывать план. Ссор по поводу финансов как не бывало, ведь у них теперь общая цель на горизонте – покупка квартиры в ноябре 2012 года.

· И я уверена, что она будет достигнута в срок или даже раньше, судя по стараниям супругов.

· Семья Озеровых: муж Антон, жена Екатерина, двое детей. Москва

· Ко мне на консультацию пришла семья Озеровых.

· Антон – глава семьи, состоящей из четырех человек: он, жена и двое детей. Основную часть в доход семьи вносит Антон, имеющий собственный бизнес – небольшую IT-компанию в Москве. В последнее время, начиная с 2008 года, доходы компании перестали расти и держатся примерно на одном уровне. С одной стороны, этих средств достаточно, чтобы получать заработную плату в прежнем размере – 112 тысяч рублей, с другой – недостаточно, чтобы иметь дивиденды по итогам года, на которые рассчитывала семья… когда брала кредиты.

· Первый кредит взяли еще в июле 2006 года для улучшения жилищных условий: продали свою «трешку» на Преображенской площади за 10 миллионов рублей и купили квартиру в новостройке в том же районе за 15 миллионов. Тогда младшей дочери Варваре исполнился годик, и они решили, что пора ребенка отселять в отдельную комнату. Вот и решились на кредит в 5 миллионов рублей. В квартире сделали ремонт, потратив на него все свои накопления в размере 1 миллиона рублей, плюс к которым еще занимали у друзей 1 миллион рублей на год. Получилось три полноценные спальни, гостиная, совмещенная с кухней, два санузла. То, что хотели. С займом рассчитались в течение года, потом планировали начать досрочное гашение кредита, но наступил 2008 год, и ничего не получилось.

· Платеж по кредиту был, конечно, немаленький – 1805 долларов в месяц. Кредит взяли в долларах из-за сниженной процентной ставки – 11 % годовых. Тогда, в июле 2005 года, курс доллара был 27 рублей. Затем вплоть до июля 2008 года курс доллара по отношению к рублю успешно падал, радуя Антона и Екатерину, ведь в рублевом эквиваленте платеж по ипотеке уменьшился почти на 7000 рублей. Но затем в течение кризисного полугодия платеж увеличился на 23 500 рублей, составив 65 300 рублей в марте 2009 года! Несладко тогда пришлось семье Озеровых: проблемы в бизнесе, увеличение платежа по кредиту… но справились. Хотя до сих пор вспоминают это время как страшный сон.

· Но сейчас главная задача – погасить другой заем. В начале 2008 года Антон загорелся идеей покупки квартиры в Сочи с инвестиционной целью с подачи одного хорошего друга. Друг был так щедр, что даже дал Антону заем под эту покупку. Просто самому ему так было тоже комфортнее – они оба купили по квартире в строящемся доме. По плану дом должен был быть сдан в начале 2010 года. Тогда же они и планировали сразу выставить на продажу готовые квартиры, заработав на этом по 50 % от первоначальной стоимости. Антон по плану должен был вернуть другу заем в размере 2 миллионов рублей + 20 % от этой суммы как плата за заем.

· Квартира была куплена за 3 миллиона рублей. 1 миллион Антон добавил из своих денег – тех, что предназначались для досрочного гашения их первого кредита.

· Компания-застройщик обанкротилась в начале 2009 года. Дом до сих пор не достроен. Только в середине 2010 года за строительство взялась другая компания, и теперь обещают сдать его к середине 2012 года.

· Но другу, у которого Антон взял в долг в начале 2008 года на покупку квартиры и который уговорил его на саму эту авантюру, понадобились деньги. Те самые 2 миллиона рублей.

· Антон уже было решил брать потребительский кредит в банке, но в процессе поиска лучших условий кредитования наткнулся на сайт lkapital.ru… и решил прийти на консультацию.

· Вот как выглядели финансовые отчеты семьи Озеровых на момент обращения в начале 2011 года (смотрите колонку ФАКТ).

· Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых

· Баланс активов и пассивов семьи Озеровых

· Собственный капитал = 29 550–7000 = 22 500 тыс. рублей.

· Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.

· Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению

· Финансовое положение семьи Озеровых достаточно стабильно. Но стабильность напрямую зависит от получения заработной платы. Доходы практически равны расходам, нет возможности для формирования накоплений. Предлагаю внести небольшие корректировки в бюджет, дабы высвободить небольшую сумму для инвестирования – см. колонку «ПЛАН» в таблице «Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых».

· У семьи имеются определенные накопления (счет в банке плюс ПИФы), которые являются финансовым буфером на случай непредвиденных обстоятельств и хорошим заделом для осуществления инвестиционных планов.

· Серьезное внимание к финансовому планированию сейчас и в дальнейшем, безусловно, поможет правильно организовать финансовые потоки семьи и осуществить запланированные мероприятия.

· Чтобы не оказаться за бортом в постоянно меняющихся условиях внешней среды, лучше иметь пусть не самый совершенный план управления собственными финансами, чем не иметь вообще никакого.

· В отношении активов можно сделать следующие замечания.

· Во-первых, средневзвешенная стоимость пассивов (кредитов и займов) семьи выше стоимости активов (текущие счета, наличные, акции, недвижимость): 9,29 % против 1,31 % годовых. То есть, грубо говоря, убыток составляет 7,98 % годовых.

· Прежде всего, данная разница возникает за счет неэффективного использования имеющейся в собственности недвижимости.

· Здесь в первую очередь можно дать следующие рекомендации:

· • досрочное погашение кредитов;

· • избавление от самых низкодоходных активов либо получение дополнительной доходности от неиспользуемых активов.

· В данном случае, учитывая требования заимодавца, – совмещение обоих вариантов.

· Необходимо также начать получать рентный доход от имеющейся недвижимости либо избавляться от нее. Продажа квартиры в Сочи в настоящее время является нецелесообразной, учитывая рост цен на недвижимость, а также тот факт, что она недостроена, что существенно снижает цену. Но продать ее сразу по факту сдачи дома, конечно, стоит (не забыв перед этим провести анализ цен на рынке).

· А вот подумать о продаже гаража имеет смысл уже сейчас. Семья им не пользуется, поскольку он находится слишком далеко от места проживания – достался в наследство.

· Во-вторых, инвестиционные активы семьи преимущественно представлены недвижимостью – 93 %. Я вижу задачу в снижении доли недвижимости в портфеле хотя бы до 50 %. Оптимальной долей я считаю 20–30 % недвижимости в инвестиционном портфеле.

· В-третьих, у семьи не полностью проработан план защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Конечно, есть страхование жизни и медицинская страховка – это уже немало.

· Но в целом защита личного финансового плана складывается из трех основных моментов:

· 1. пенсионные накопления;

· 2. страхование жизни и нетрудоспособности;

· 3. наличие резерва денежных средств.

· Страховой запас я рекомендую держать в размере 900 тысяч рублей на пополняемо-отзывном депозите. Необходимо заняться формированием данного резерва в первую очередь после погашения долга, ведь сейчас на депозите только 100 тысяч рублей.

· Что касается пенсионных накоплений, то стоит подумать о накопительном страховании с гарантированной доходностью на уровне 3–4 % годовых, но это уже после закрытия вопросов с займом и страховым резервом.

· Давайте посчитаем, что получается.

· Основные предпосылки планирования

· Период планирования: 2011–2032 годы.

· При планировании были скорректированы текущие доходы и расходы семьи для достижения поставленных целей – см. колонку «ПЛАН» таблицы «Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых». Таким образом, мы высвободили 29,5 тысячи рублей в месяц, а в итоге – 359 тысяч рублей в год для формирования накоплений.

· План накопления капитала

· Выплата займа предусмотрена в два этапа (по результатам переговоров с другом): 800 тысяч рублей в декабре 2011 года и затем остаток долга плюс проценты при продаже квартиры в ноябре 2012 года. При этом проценты договорились считать на уровне 10 % годовых на всю сумму займа за весь срок. Таким образом, к возврату в ноябре 2012 года получилось 2,2 миллиона рублей. В общей сумме – 3 миллиона.

· Продажа квартиры в Сочи учтена в ноябре 2012 года за 4,5 миллиона рублей.

· Продажа гаража – в ноябре 2011 года за 600 тысяч рублей.

· Распределение рисков и, соответственно, доходности построено по принципу: 20 % накоплений размещаются с минимальным риском в консервативные инструменты, 50 % с умеренным риском в сбалансированные инструменты, и 30 % с высоким риском в агрессивные инструменты. Итоговая доходность накоплений в среднем 9–10 % годовых.

· План текущих доходов и расходов

· В таблицах ниже приведены расчеты денежных потоков семьи Озеровых по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

· Как видно из приведенных выше таблиц, все цели семьи достигаются с условием, что главная цель – пассивный доход – переносится на 7 лет вперед. К 2025 году при заданных условиях семья сможет рассчитывать на 62 тысячи рублей пассивного дохода вместо желаемых 150 тысяч рублей.

· Но главное – Антон и Екатерина увидели ясную картину на ближайшие пару лет, обошлись без кредита для гашения займа другу, пусть и ценой увеличения процентов по займу – кредит бы все равно обошелся им дороже.

· Как реализуется план сегодня?

· В мае продали все ПИФы и положили деньги на депозит, поскольку рисковать ими больше уже нельзя – в конце года нужно рассчитываться с кредитом. А лето – вещь непредсказуемая для фондового рынка, тем более российского. Если будет провал – не факт, что к декабрю все успеет вернуться на прежние уровни, не говоря о дополнительной доходности. А депозит позволит и сохранить, и даже получить, пусть и небольшой, доход.

· Пока больше ничего сделать не успели и, в общем-то, ничего не планировали до конца декабря.

· Семья Комиссаровых: муж Иван, жена Марина, сын Кирилл. Екатеринбург

· Российские бизнесмены работают по формуле 2 С – сделай и сдохни…

· Российский бизнесмен

· И еще один случай из моей практики.

· Сначала немного информации об Иване: возраст – 51 год, жене Ирине – 30, сыну Кириллу 8 лет. Иван – единственный кормилец в семье. Ивану всю жизнь везло, со студенческой поры его называли везунчиком. После окончания института Иван открыл свой первый бизнес, затем второй… Все у Ивана получалось, с каждым годом его доходы росли, несмотря на то что он часто терял деньги и по собственной глупости, и по вине других, желающих заработать обманом. Всю жизнь Иван действовал потребительски, руководствуясь подходом «есть деньги – надо потратить». Чтобы отложить на пенсию или на что-то еще – не дай бог! Молод, все впереди, до старости еще далеко. Зачем откладывать? Да и в чей карман – «надежного» государства?

· Годы пролетели незаметно… Опомнился Иван ближе к 50 годам, когда бизнес был серьезно подорван политическими рисками, он осознал – результат плохой. Сейчас, когда остались копейки и уже нет желания продолжать заниматься бизнесом в России, да и в целом предпринимательской деятельностью, Иван рассуждает совершенно по-другому. Прежде всего, он хочет сохранить хотя бы то, что осталось от некогда процветающего бизнеса, за границей, несмотря на все сомнения из серии «А что будет там и будет ли вообще?».

· Иван по-прежнему легко относится к любым потерям – они его не пугают, и даже сейчас с удовольствием инвестировал бы все, что есть, в рискованный бизнес. Но пришло время задуматься о жене и ребенке, ведь Иван всегда был единственным кормильцем семьи.

· «Про эти деньги я хочу забыть лет на пять-десять, возможно, с вашей помощью я их сохраню и кое-что прибавлю. Сколько прибавлю? Вопрос интересный, но не принципиальный. Получение небольшого пассивного дохода меня сейчас бы вполне устроило», – говорит сегодня Иван.

· Большинство граждан современной России (и бизнесменов в частности) не имеет веками наработанной культуры обращения с крупными капиталами. Так, большинство российских бизнесменов начинает задумываться о создании капитала вне бизнеса, только когда их возраст приближается к пенсионному, то есть когда уже пора отходить от дел. Всезнающая статистика говорит: по достижении 60-летнего возраста 90 % работоспособного населения продолжает трудиться, чтобы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум (не оказаться за чертой бедности). Как ни странно, относится это утверждение и к бизнесменам. К этому времени годы берут свое, здоровье уже не то, что в молодости, но бизнес по-прежнему требует вложения всех сил, не давая возможности передохнуть, отвлечься.

· Ближе к пенсионному возрасту люди начинают задумываться о своем будущем и о том, почему они не думали о нем раньше, когда были молоды и зарабатывали кучу денег.

· Где все эти деньги? Что имеем в сухом остатке? Каков результат десятилетий упорного труда? На что жить после ухода из бизнеса?

· Если вы не хотите остаться в этот момент с носом, пожалуйста, прочтите несколько советов, приведенных ниже.

· 1. «Сначала заплати себе». Ваш доход в первую очередь должен пополнять ваш личный и семейный кошелек, ведь живете вы все же для себя, а не для бизнеса. Это бизнес должен работать на вас, а не вы на него! Даже в трудные для бизнеса времена старайтесь всегда платить себе. Помните: спасти свой бизнес (вложив в критический момент в него личные деньги) можно всегда (при их наличии), а вот в критический для себя (или своей семьи) момент не всегда получится изъять из бизнеса нужную сумму.

· 2. Заранее подготовьте преемников, чтобы в нужный момент был человек или группа людей, которым вы оставите свой бизнес. Заранее продумайте варианты продажи бизнеса.

· 3. Сформируйте вне бизнеса альтернативные вложения. Они должны составлять не менее 20 % от общей суммы вашего капитала, включая бизнес. К моменту вашего добровольного отхода от дел (не сомневайтесь, рано или поздно вы этого захотите) доля бизнеса не должна превышать 20 % от вашего совокупного капитала. 80 % капитала к этому моменту уже должно быть размещено вне бизнеса таким образом, чтобы можно было начать получать пассивный доход от него. До тех пор, пока нет достаточного капитала вне бизнеса, застрахуйте свою жизнь в пользу семьи, особенно если вы являетесь единственным кормильцем. Страхование желательно провести так, чтобы, даже если ничего не случится, деньги не терялись, на них шли проценты.

· 4. Чтобы вложения средств вне бизнеса были эффективными, всегда имейте в виду, что бизнес – это самая высокорискованная инвестиция в вашем портфеле. Поэтому как минимум 20 % от совокупного капитала должно инвестироваться в безрисковые инструменты, такие как банковские депозиты, высоконадежные облигации, гарантированные инвестиции. Увеличивайте долю безрисковых вложений по мере приближения желаемого срока ухода из бизнеса.

· 5. Найдите оптимальный способ для вложений капитала вне бизнеса. Здесь важно правильно выбрать брокера для решения инвестиционных задач. Им может быть биржевой брокер, банк или страховая компания – все зависит от суммы вашего капитала, требований к его защите и других ваших пожеланий.

· Но вернемся к ситуации Ивана.

· Давайте взглянем на финансовые отчеты семьи.

· Бюджет доходов и расходов семьи Комиссаровых

· Баланс активов и пассивов семьи Комиссаровых

· Собственный капитал = 14 970 тысяч рублей.

· Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.

· Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению

· На первый взгляд финансовая ситуация семьи Комиссаровых кажется вполне стабильной… Но не забываем, что весь доход семьи идет из бизнеса Ивана, который, по его словам, в любой момент может прекратить свое существование. Как полагает Иван, бизнес продержится максимум четыре года, затем продажа оставшихся активов… и все.

· На ближайшие четыре года у Ивана есть несколько контрактов (строительство), и поэтому прогноз оптимистичный… если не случится чего-нибудь непредвиденного.

· Именно поэтому Иван выводил в течение последнего года по максимуму средства из бизнеса, ведь еще год назад у семьи на счетах не было ни копейки. Именно тогда мы впервые встретились с Иваном, пообщались, договорились встретиться через год, когда будет сформирован первоначальный капитал вне бизнеса.

· Иван успешно справился с этой задачей. Оставил в бизнесе практически только то, что нужно для завершения проектных работ в течение четырех лет. В планах – закончить начатое и полностью выйти из бизнеса, продав активы ориентировочно на 2,8 миллиона рублей в 2015 году.

· Хорошей подстраховкой для семьи является наличие квартиры, которую они могут сдавать в аренду, обеспечивая себе таким образом регулярный доход.

· Но в целом все-таки ситуация неустойчивая ввиду возможного снижения или приостановления доходов Ивана в любой момент. В связи с этим мною были даны следующие рекомендации.

· 1. Сформировать на депозите в рублях с возможностью частичного изъятия денежных средств или закрытия без потери процентов капитал в размере расходов семьи (за минусом дохода за квартиру) на два года жизни: 900 тысяч рублей. Причем положить эту сумму на два депозита в равных долях: один оформить на Ивана, второй на его жену Ирину. При необходимости каждый будет иметь доступ к деньгам, да и в этом случае на каждый депозит распространяются гарантии государства по банковским вкладам (700 тысяч рублей в одном банке на одного человека).

· 2. Застраховать жизнь Ивана в пользу жены и ребенка на сумму, достаточную для жизни семьи в течение минимум пяти лет. Ведь прежде всего Иван думает о финансовой защите семьи, а страховая выплата позволит им спокойно жить, не трогая основной капитал, в случае наступления страхового случая. При ежегодном взносе 3 тысячи долларов страховая сумма составит 150 тысяч долларов.

· 3. Открыть накопительную программу на 10 лет с целью получить средства на образование Кирилла с ежемесячным взносом 450 долларов. Через 10 лет сформируется капитал, необходимый для достижения этой цели.

· 4. Инвестировать основной капитал в размере оставшихся 200 тысяч рублей, 30 тысяч долларов и 25 тысяч евро в сбалансированный по рискам, валютам и странам портфель инструментов фондового рынка и альтернативных ему инструментов. Регулярно пополнять этот портфель, например раз в полгода внося накопленные средства. Через четыре года при продаже активов из бизнеса пополнить также портфель на сумму выручки. Этот капитал позволит семье получать в будущем пассивный доход.

· 5. В качестве способа размещения инвестиций остановить свой выбор на английском методе, где в качестве брокера используется страховая компания. Выбор именно страховой компании в качестве брокера для Ивана обусловлен следующими причинами:

· – высокая степень защиты капитала. Имеется в виду защита от нежелательных наследников, от кредиторов, от государства и т. д. Самая эффективная защита из всех финансовых институтов предоставляется страховыми компаниями;

· – широкие инвестиционные возможности. Иван сможет инвестировать капитал в любые инвестиционные инструменты во всем мире.

· Это все. Такой комплексный подход не только позволит бизнесмену предусмотреть все риски, которые возможны, но и увереннее управлять своим бизнесом. Ведь он теперь многократно защищен.

· Итак, посмотрим, что получилось.

· Основные предпосылки

· Период планирования: 2011–2021 годы.

· Доходы учтены на текущем уровне до 2015 года включительно (не получилось запланировать выход на пенсию с января 2015 года).

· Расходы учтены на текущем уровне (корректировки не вносили) в течение всего периода планирования.

· В конце 2015 года Иван продает остатки бизнеса в виде активов.

· С января 2016 года Иван оставляет бизнес и начинает получать пассивный доход.

· План текущих доходов и расходов

· План накопления капитала

Как мы можем видеть, все цели Ивана достижимы, только уходить от дел ему придется на год позже. Иван, впрочем, не расстроился – сказал, подумает над тем, чтобы взять еще один проект, который позволит поработать лишний год, сохранив доход на прежнем уровне. Он готов на это для достижения остальных целей.

В 2016 году они вместе с женой могут позволить себе желанный кругосветный круиз, а в 2021-м – выделить средства на образование сына. При этом оставшийся капитал позволит получать пассивный доход на уровне 45 тысяч рублей в месяц при консервативном размещении (без «проедания» самого капитала). Плюс доход от сдачи квартиры в аренду.

Осталось только приступить к реализации задуманного: открыть депозиты, оформить страховку, накопительную программу, открыть счета для размещения основного капитала. Чем уже и занимается Иван.

Если вы бизнесмен, посчитайте, сколько активов сейчас у вас вне бизнеса. Их нет или их доля гораздо меньше 20 %? Тогда вы сильно рискуете. Рискуете не только своим будущим, но и счастьем всей семьи!

Подумайте, какие из приведенных выше рекомендаций вы могли бы применить уже в ближайшее время. Подписать договор с банком (о перечислении части дохода на ваш депозитный счет) или со страховой компанией (о накопительном страховании) займет не больше времени, чем ваш обычный бизнес-ланч.

И сделайте это наконец!

И тогда вы станете хозяином не только своего бизнеса, но и своего будущего!

Резюме

При создании реального финансового плана в каждой конкретной ситуации возникают свои неповторимые нюансы, поэтому описать все тонкости не представляется возможным. Это и разработка стратегии вложения капитала, и отдельное направление по формированию антикризисной стратегии, когда пассивы превышают активы, и, наоборот, использование кредитов для достижения целей заказчика. Как нет двух одинаковых людей в этом мире, так и не может быть двух одинаковых личных финансовых планов!

Главное в любом случае – разработка личного финансового плана помогает понять, чего вы можете достичь, исходя из существующих возможностей, и что вам необходимо предпринять, чтобы достичь поставленных целей в полном объеме.

Большинство людей не только в России, но и в мире не задумывается о своем будущем! Зачем мне вести бюджет, а тем более план? Я не хочу считать каждую копейку и жить по плану, говорят многие, я живу сегодняшним днем. На самом деле ведь и не нужно считать каждую копейку, и жить по плану тоже не нужно. Нужно просто понимать, чем вы располагаете, куда идете и к чему приведет то или иное финансовое решение. Невозможно управлять тем, что вы не можете оценить!

«Прежде чем идти куда-то, нужно понять, где ты есть сейчас, затем понять, где ты хочешь оказаться в итоге». Финансовое планирование поможет отыскать тот оптимальный путь, который приведет нас к целевому состоянию.

Я уверена, что после прочтения этой главы/книги 90 % читателей, даже если в целом предложенные идеи им понравятся, отложат составление бюджета на потом. Я не могу вас заставить вести семейный бюджет или разрабатывать личный финансовый план – только вы сами можете сделать это, если хотите управлять своими деньгами. 10 % людей управляют деньгами. В оставшихся 90 % случаях – деньги управляют людьми.

Теперь у вас есть все для того, чтобы начать: знания, формы, примеры. Если вы абстрактно мечтаете о чем-то, но не можете прямо сейчас сказать, сколько денег потратили в прошлом месяце на текущие траты и сколько отложили на мечту, – вы получили инструмент по достижению этой своей мечты.

Только, пожалуйста, не нужно классического «Ну я попробую» – эти слова убьют ваше начинание еще в зародыше. Есть два варианта настроя на решение новой задачи, внедрения новой идеи в жизнь.

• Подход «я попробую»: убивает любое начинание на корню. Вы и сами это знаете.

• Подход «я сделаю это, я смогу»: гарантирует на 99 % внедрение новшеств в вашу жизнь.

Это так просто: сведите прямо сейчас свой первый бюджет по факту, если вы еще этого не сделали, и поставьте в календарь «напоминалку» на следующий раз!

Глава 4. Мы управляем деньгами

Брюс Ли утверждал: «Знаний недостаточно, ты должен применять их; желания недостаточно, ты должен делать». Теперь вы обладаете знаниями, достаточными для того, чтобы начать управлять своими деньгами. Осталось применить их на практике.

Мы разобрались с типичными финансовыми мифами, рассмотрели основные финансовые фокусы, которые позволяют более эффективно направлять деньги, и даже привели в систему свой семейный бюджет. Осталось два нерешенных вопроса.

1. Сделать так, чтобы ведение семейного бюджета не стало сложным для вас (практически все финансовые потоки семьи можно автоматизировать).

2. Сохранить высвободившиеся в результате ведения семейного бюджета деньги, предназначенные на достижение крупных долгосрочных целей, особенно не рискуя ими.

Помните рассказ Леонида, приведенный в первой главе, который мечтал о доме у моря, но похоронил свою мечту среди груды текущих хаотичных трат? После того как я ему показала, что достаточно сократить только одну статью расходов – на рестораны, чтобы в течение пяти лет накопить на дом, он вроде бы начал пользоваться моими советами. Перестал баловаться кредитами и деньгами в тумбочке, начал вдумчиво тратиться и даже вести семейный бюджет. Через год при следующей встрече выяснилось, что Леонид сдался: ему было лень постоянно вести бюджет, надоели очереди в банке, да и банк был не один, а три – так как он подробил деньги на суммы в 700 тысяч рублей. А однажды в истерике (кто-то ему сказал, что один из банков на грани банкротства) он решил перевести деньги в другой банк. Из-за досрочного прекращения депозитного договора он потерял все свои проценты – а процентная ставка была очень хорошей. В новом же банке предложили ну очень низкий процент и т. п. Леонид устал от всех этих хождений по банкам и потерь, расстроился и решил больше ничего не делать.

Я была в шоке, потому что все эти мелочи можно автоматизировать, а банковский депозит – точно не лучший способ накопления денег на дом!

В этой главе мы расскажем, как работать с деньгами, если вам нужно накопить на крупную покупку и не потерять деньги. Затем вы узнаете, как сделать процесс взаимоотношений с финансовыми структурами максимально простым. Напоследок мы подробно рассмотрим вопрос о том, как накопить на самую отсроченную покупку – обеспеченную старость.

*****

Правильно работаем с деньгами

Мы все обычно получаем деньги либо в конверте, либо на карту навязанного банка, как правило, с очень неудобным тарифом.

Не все знают, что на самом деле можно один раз прийти в бухгалтерию своего работодателя и назначить для получения заработной платы личный счет в удобном для вас банке, где будут бесплатные смс-оповещения, хорошие проценты по депозитам и т. п. Если вдруг по каким-либо причинам бухгалтерия вам отказывает в переводе заработной платы на удобный вам счет – попросите их написать письменный отказ на официальной бумаге. Думаю, после этого все будет в порядке.

Петр раньше работал в компании, в холдинге которой был и банк. Он регулярно проверял баланс своего счета в ожидании заработной платы и однажды выяснил, что потерял больше десяти тысяч рублей – оказывается, каждый запрос стоил денег. После этого Петр, уже не стесняясь и не раздумывая, пошел в бухгалтерию и сменил реквизиты счета для получения заработной платы в другом банке, в котором такие комиссии не берут и, более того, услуга смс-оповещений о приходе денежных средств бесплатна.

Лично у меня, например, уже давно счет в одном банке, который не меняется в течение нескольких лет. Есть карточный счет в этом же банке, депозиты и интернет-банкинг. Все более чем удобно лично для меня. И никакой работодатель не заставит меня сменить мой банк, если только мне самой по каким-либо причинам это не будет выгодно или удобно.

· Назад

Вперед Если вы регулярно носите наличные между двумя банками или делаете платные переводы между личными счетами в разных банках, вы попусту и зря теряете время и/или деньги. Все можно упростить и автоматизировать – далее я покажу как.

Где хранить деньги?

Получив достаточно крупную сумму денег (а есть люди, например в Ростове, имеющие при заработной плате в 80 тысяч в месяц годовой бонус в размере миллиона рублей), некоторые не знают, куда их положить. Но если вы определились с целями, со «списком счастья», то вы, надеюсь, не сможете быстро растратить эти деньги. Впрочем, можно привести много примеров поступков в подобных ситуациях тех людей, у которых нет целей и приоритетов. Мы уже говорили, что эти деньги лучше всего положить «куда подальше» – вот теперь и разберемся, куда именно.

Александр получил годовой бонус в размере 500 тысяч рублей и решил проблему просто: отдал деньги в рост, так как банки предлагают низкие ставки. В итоге ему уже пять лет не возвращают деньги. Недавно наконец-то вернули взятые пять лет назад 500 тысяч рублей – обещали отдать больше, но возникли какие-то проблемы. Понятно, что в течение последних трех лет, когда срок возврата уже прошел, отношения с родственниками были очень натянутые…

Но давайте к делу – инфляция за последние пять лет была такова:

Было взято 500 тысяч рублей – столько же и вернулось, А это, получается, уже не 500, а около 300 тысяч рублей с учетом потери их покупательной способности на уровень инфляции. Причем пять лет назад Александр мог эти деньги положить в надежный банк на вклад с капитализацией, и если б точно на пять лет, то с капитализацией при ставке 10 % годовых (это сейчас такую ставку трудно найти, а 3–5 лет назад – без проблем), то у него было бы уже чуть больше 800 тысяч рублей! А теперь посчитайте потери…

Вот такой, казалось бы, консервативный вклад. И минимальные риски.

Можно, как Александр, пытаться хранить деньги, отдавая их в долг, можно, как Леонид, раскидывать по нескольким банкам, а потом прыгать и нервничать, потому как банки-то выбраны аж из третьего эшелона – главное, чтобы процент был побольше. Можно просто, как сделал один мой знакомый, выбрать банк, зайдя в ближайшее банковское отделение – и в итоге материться, обнаружив через год при снятии денег с депозита, что заработать с 300 тысяч рублей с учетом штрафов получилось всего две тысячи. А можно для начала подумать и выстроить свою личную, удобную финансовую инфраструктуру.

Познавательные статьи:



Как правильно слушать собеседника

Типичные ошибки при выполнении бросков в баскетболе

Принятие христианства на Руси и его значение

Средства массовой информации США