Вам не хватает денег. Самое время задать себе вопрос: а на что именно их не хватает.

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 6 из 15Следующая ⇒

Посмотрите на свой список целей. Определите, что именно хотите лично вы, а какие цели относятся к серии «чтоб как у людей». Допустим, у Миши есть суперавтомобиль последней модели в полной комплектации и говорящий унитаз с пульт-управлением. И вы хотите такой автомобиль и унитаз только потому, что он есть у Миши? Подумайте, пожалуйста, еще раз, реально ли они вам нужны.

Теперь важно расставить ПРИОРИТЕТЫ. Что из вашего «списка счастья» для вас наиболее важно, а что – не особенно? Проставьте напротив каждого пожелания цифры 1, 2, 3… в соответствии с приоритетами (1 – наивысший приоритет, самое важное для вас желание). Сделайте это для всех пожеланий, вошедших в «список счастья», причем не важно, к какому пункту вы отнесли конкретное желание: к текущим расходам или средне-/долгосрочным целям, а также независимо от того, выполняется ли оно уже в вашей жизни и позволяете ли вы себе делать соответствующие траты (например, на рестораны или спорт) или нет.

Алекс Левитас, независимый бизнес-консультант и бизнес-тренер, в своем блоге пишет: «Если приоритетов нет – человек ведет себя как голодная жаба, бросающаяся на все, что шевелится и может пролезть в рот. Или как сорока, которая тащит к себе в гнездо все, что блестит. Такому человеку, как говорят в народе, “деньги жгут ляжку”, и покупательское поведение его выглядит так: “Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – ой, деньги кончились, у кого бы занять тысячу до получки?”» Грубовато, конечно, но очень метко сказано.

Расставили приоритеты?

Теперь давайте укажем сроки в списке средне– и долгосрочных целей. Когда вы хотите достичь каждой из них: через месяц, полгода, год, два, десять?

Вот что получилось у семьи Петровых.

И обратите внимание – семья сократила затраты на покупку автомобиля. Может, возымели действие мои слова про Мишу с суперавтомобилем и унитазом?

А теперь смотрите и считайте, получится ли у вас достичь осуществления самых приоритетных желаний в необходимые сроки при текущем уровне доходов и расходов?

Хорошо, если да. Далее проверяем желания с более низкими приоритетами на реализуемость при текущем доходе в указанные сроки. В какой-то момент вы будете вынуждены остановиться, поскольку «впихнуть» расходы уже не получится.

Давайте посмотрим на примере все той же семьи Петровых – что у них выходит?

Итак, если семья откладывает 5,2 тысячи рублей в месяц на депозит под 5 % годовых с капитализацией процентов, через 6 месяцев (срок наступления самой приоритетной цели – отпуска) накопится всего 31,6 тысячи рублей. Не забываем при этом, что в текущие ежемесячные расходы мы уже включили все цели «образа жизни». Но мы с вами не учли, что как раз через полгода Николаю дадут премию по итогам года – это принято у них в компании. Он рассчитывает получить как минимум 200 тысяч рублей. Таким образом, самая приоритетная цель достигается с помощью годовой премии. Идем дальше.

Следующая по приоритетам цель – это оплата получения образования ребенка через 10 лет. Чтобы накопить желаемые 2 миллиона рублей на образование через 10 лет, семье Петровых необходимо уже сейчас начать откладывать по 10 тысяч рублей в месяц (при 10 % годовых доходности). Только на эту цель. А у них, как мы знаем, на все про все 5,2 тысячи рублей в месяц. Годовая премия каждый год будет уходить на отпуск – их самую приоритетную цель. Больше источников дохода нет. Что дальше?

А дальше мы, помня о своих приоритетах, начинаем урезать текущие расходы. Достаточно убрать из текущих расходов «посещение ресторанов 1 раз в месяц» и уменьшить на 2,3 тысячи рублей в месяц «обновление гардероба», да плюс имеющиеся уже 5,2 тысячи рублей – и вот они, 10 тысяч рублей в месяц на достижение цели, занимающей в списке приоритетов второе место. Идем дальше.

Третий приоритет – «регулярное посещение косметолога» – оставляем. Эти расходы, как вы помните, мы уже учли в бюджете текущих расходов на месяц. Мы их не урезали и не будем. Идем дальше.

Четвертый приоритет – машина. 840 тысяч рублей через год. Чтобы накопить такую сумму в течение года на депозите (даже под 10 % годовых), необходимо откладывать порядка 60 тысяч рублей в месяц. Это для нашей семьи нереально. Выхода два: переносить срок достижения цели на более дальний период либо брать автокредит. Ну и можно подумать о покупке более дешевого автомобиля.

Если очистить бюджет текущих расходов от всех менее приоритетных целей, чем покупка автомобиля, то есть посещение театра, хобби и обновление гардероба, то мы располагаем суммой 6,7 тысячи рублей в месяц.

Рассмотрим вариант переноса сроков: ежемесячно откладывая по 6,7 тысячи рублей в месяц под 10 % годовых, семья сможет накопить на машину только через семь лет. Автомобиль к тому времени, скорее всего, будет стоить уже дороже – инфляцию никто не отменял.

Вариант с автокредитом: ежемесячный платеж в 6,7 тысячи рублей получается при кредите в 220 тысяч рублей (на 3 года под 8 % годовых). Если брать его через год, у семьи уже накопится сумма порядка 80 тысяч рублей (6700*12=80 040). Таким образом, семья Петровых может позволить себе через год автомобиль за 300 тысяч рублей.

Все. Больше семья Петровых себе не может ничего позволить… при сохранении текущих доходов и основных расходов.

Если же повысить доход семьи до 130 тысяч рублей в месяц – все цели становятся достижимы (правда, даже в этом случае без автокредита не обойтись, если не сдвигать сроки).

А если доход увеличить не получается, есть запасной путь – оптимизация текущих расходов и расходов на достижение целей.

Именно для того, чтобы быстрее достичь наиболее приоритетных целей из «списка счастья», имеет смысл заняться оптимизацией как текущих расходов, так и затрат на осуществление самих целей непосредственно.

Уверяю вас, в вашем списке наверняка есть много статей, на которые можно потратить заведомо меньше денег, чем это делает обычный россиянин!

Например, при покупке недвижимости можно отдать более 300 тысяч рублей только за риелторские услуги – или разбить процесс приобретения квартиры на подзадачи и потратить на ту же самую процедуру не более 75 тысяч рублей.

На осуществление практически каждой мечты можно израсходовать меньше средств, чем вы думаете, если грамотно, обдуманно и заблаговременно подойти к решению вопроса:

• свое жилье и жилье для детей – запланировать заранее, накопив достаточно средств, оптимизировать накладные расходы при покупке;

• дача за городом (и чтобы рядом) – покупать постепенно землю, коммуникации, дом;

• дом за рубежом (и чтобы с правом на шенгенскую визу) – смотреть недооцененные страны, регионы, четко определиться с целью покупки;

• две машины и регулярное обновление парка машин – приобретать не в сезон, смотреть в том числе вариант б/у 1–3 года;

• лучшее образование для детей (желательно за рубежом) – планировать и накапливать заранее: чем раньше, тем лучше;

• обеспеченная старость «после пятидесяти» – заранее и регулярно откладывать средства: чем раньше, тем лучше.

Давайте же посмотрим, что и как можно оптимизировать без особого влияния на ваш образ жизни.

Оптимизация текущих расходов

Оптимизировать текущие расходы я предлагаю на основе принципа разумности, а это значит – минимизировать статьи, расходы по которым составляют 5 % и менее от общей суммы, смысла нет. Это не приведет к желаемому результату.

Кстати, в той таблице расходов, что приведена в начале этой главы, проставлены более-менее оптимальные доли расходов по группам. Сравните их со своими, если отклонение более 5 % в бльшую сторону от максимального значения – есть повод задуматься над минимизацией именно этой группы расходов.

Коммунальные и бытовые расходы

Коммунальные расходы на квартиру, стационарный телефон, электричество оптимизировать сложно. Хотя счетчики на воду и электроэнергию могут помочь. Но просто оцените, критичны ли для вашего бюджета эти деньги, сколько они занимают в процентах от общей суммы расхода. Если менее 5 % – надо сосредоточиться на других статьях.

Бытовые расходы – это совсем иное дело. Как часто мы углубляемся в мелкий косметический ремонт до такой степени, что он превращается в почти капитальный? Или вдруг в процессе начинаем покупать самые лучшие обои, ламинат, оконные рамы и т. п. и выходим за пределы отведенного бюджета, растягивая мелкий ремонт на несколько месяцев – или даже лет – по финансовым причинам?

Или пользуемся услугами клининговой компании вместо того, чтобы подумать о частнопрактикующих уборщицах, которых можно найти немало на рынке труда, в том числе с отличными рекомендациями. Их услуги стоят как минимум в два раза дешевле, чем услуги любой клининговой компании.

А бытовую технику как покупаете? В первом попавшемся магазине? Давно пора перейти на интернет-магазины, если эти расходы существенны в вашем бюджете. Разница в цене может составлять от 10 до 70 %. Да и не только на бытовую технику: мебель, туристические принадлежности, книги и даже одежду.

То же самое с парикмахерами и косметологами. Многие профессионалы этой сферы кроме основной работы в каком-либо конкретном салоне имеют частную практику. Просто поговорите со своим мастером и выясните это. Кстати, один и тот же мастер может работать в салонах разного класса по разным ценам – это тоже не редкость.

Еще один способ оптимизации подобных расходов, например, для москвичей – это выезд за пределы столицы. В любом другом городе нашей страны (в том числе в «ближнем Замкадье») услуги стоят существенно меньше. Лично я знаю двух подружек, которые регулярно ездят из Москвы в Тверь к своему… мастеру по маникюру! Траты на бензин и долгое время в дороге все равно несравнимы с разницей в цене. К тому же время в дороге проходит очень весело и продуктивно – есть возможность вдоволь пообщаться, обсудить наболевшие темы, заехать в придорожный ресторанчик на обед – это уже некая традиция, без которой они не могут жить.

Расходы на питание

Расходы на питание подлежат оптимизации, если составляют более 25 % от общей суммы ваших трат. Звучит, конечно, не очень привлекательно – «оптимизировать расходы на питание» или, того хуже, «экономить на питании». Сразу в голове картинка бедного недоедающего семейства, питающегося картошкой с собственного огорода. Но нет. Я вовсе не об этом.

Подумайте вот о чем: сколько продуктов вы выкидываете испорченными и неиспользованными из-за истекшего срока годности только потому, что в прошлый раз вы закупили их в гипермаркете/на рынке столько, что еле до дому смогли донести кучу пакетов?

А сколько денег вы оставили в различных ресторанах, кафе, закусочных за последнюю неделю только потому, что вам не хотелось/некогда готовить дома? Думаю, владельцы наиболее часто посещаемых вами заведений очень вам благодарны. Поверьте, здесь просто поле непаханое для оптимизации.

Одна моя подруга временно снимает со своим молодым человеком (они сейчас в процессе покупки жилья) квартиру – без холодильника. Елена мне сказала, что никогда в жизни они не тратили так мало денег на продукты, как сейчас. Все купленные продукты нужно в тот же день и приготовить, и съесть. Вот так ненароком выявили прекрасный способ оптимизации расходов.

Я не рекомендую вам жить без холодильника… Но стоит подумать о способах покупки продуктов. Для кого-то гипермаркет раз в неделю – это отличное решение, так как и цены там ниже, и выбор побольше, и продукты посвежее. А для кого-то лучше каждый день заходить в ближайший магазин и покупать себе «ужин».

Что касается ресторанов и прочих заведений, то здесь нет универсального совета, но если эти расходы занимают в общей сумме более 10 %, стоит задуматься – настолько ли вам это необходимо? Или вы уже вышли за пределы вашей же личной системы ценностей? Неужели возможность поесть в ресторане для вас важнее, чем, например, образование детей или домик за городом? Или что там у вас самое приоритетное?

Не забывайте про эффект латте.

Одна девушка очень любила кофе латте. Каждый день она по дороге на работу заходила выпить его в кофейне неподалеку, затем в обед, затем по пути домой.

Когда ее спросили: «Вы можете в день откладывать стоимость одной чашки кофе латте?» – она ответила: «Ну конечно, могу, только что это даст?»

Так вот, в переводе на наши реалии чашка кофе латте стоит в среднем 150 рублей.

Получается такой расчет:

– 150 рублей в день;

– 1050 рублей в неделю;

– 4500 рублей в месяц.

Если 4,5 тысячи рублей инвестировать каждый месяц с доходностью 10 % годовых, через год у вас на счете будет 56 тысяч рублей, через 2 года – 119 тысяч рублей, через 5 лет – 348 тысяч рублей, через 10 лет – почти 1 миллион, через 15 лет – почти 2 миллиона, через 40 лет – 28 миллионов.

Кто-то скажет: неизвестно, что через 5–10 лет с рублем станется. Но есть и другая сторона медали: если вообще ничего не делать, то будет полный ноль!

Вы просто подумайте: отказ от одной чашки кофе в день уже может позволить сформировать капитал через несколько лет. А если сделать нечто большее?

Например, вы можете:

• отказаться от дорогих десертов при посещении ресторанов;

• выбрать для обедов ресторан с длительными бизнес-ланчами;

• не покупать чай из пакетиков и быстрорастворимый кофе в ресторанах и кафе – они того не стоят;

• если позволяет характер – закатите скандал в своем любимом ресторане и получите скидочную карту.

Ну а для начала разделите все рестораны, куда вы ходите, на «чтобы пообедать» и «дорогие», которые можете посещать только раз в месяц. Летом рестораны интереснее заменить на пикники в компании друзей на природе. Зимой – на домашние посиделки.

С первого взгляда вам может показаться, что все это мелочи, но вспомните о чашке латте.

Медицинские расходы

Оптимизация медицинских расходов – тема для разговора неоднозначная. Все зависит от состояния вашего здоровья и здоровья членов семьи. В большинстве случаев медицинская страховка бывает выгоднее при регулярном посещении врачей, а спорт и здоровое питание/образ жизни являются профилактикой болезней и, соответственно, подобных затрат в будущем. Страховой резерв денежных средств сэкономит ваши нервы и деньги при непредвиденных проблемах со здоровьем, а рисковое страхование жизни позволяет смягчить последствия серьезных проблем.

Проблема в том, что о страховке люди, как правило, задумываются постфактум. Один мой клиент решился наконец оформить медицинскую страховку и для себя, и для жены только после того, как его жена серьезно повредила ногу и потребовалось длительное дорогостоящее лечение за рубежом. Глобальная медицинская страховка в данном случае позволила бы провести лечение в несколько раз дешевле.

Другой мой знакомый благодаря консультации специалиста сделал страховку заблаговременно, будучи здоровым, но за период годового контракта ни разу не воспользовался и решил не продлевать ее. Год спустя случилось небольшое несчастье и пришлось лечить ногу – в итоге общие траты зашкалили за 30 тысяч рублей. А если бы было пролонгировано ДМС, затраты составили бы те же 9 тысяч рублей по договору (это цена с учетом корпоративной скидки), как и за год до этого.

Медицинская страховка – это как раз то, на чем не стоит экономить. Ведь мы не можем застраховаться по факту событий – только заранее. Подумайте об этом.

Транспортные расходы

Транспортные расходы можно спокойно подобрать под свой кошелек: общественный транспорт, машина с минимальным расходом топлива или очень прожорливый автомобиль – это ваш выбор. И тут опять же стоит исходить из того, какова доля этих расходов в общей сумме. Больше 5 % – это уже повод, а свыше 10 % – серьезная причина для беспокойства.

Сколько вы тратите в месяц на содержание своей машины?

Один из моих клиентов как-то посчитал, во сколько ему обходится автомобиль. С учетом процентов по кредиту, износа машины (потери стоимости через три года), расходов на бензин, текущий ремонт, мойку получилось 18 тысяч рублей в месяц. Он, конечно, не отказался от автомобиля, но через три года новый покупал уже без использования кредита, ровно на те деньги, которые выручил от продажи старого, плюс накопленное специально для этой цели. Машина получилась немного ниже классом, чем предыдущая. Но Николай к тому времени осознал, что дорогая марка не так уж необходима, что он покупал такую лишь из-за стереотипа деления людей на успешных и не очень в зависимости от марки их автомобиля.

А вы при покупке выбирали автомобиль, потому что вам действительно была необходима именно эта модель/марка или потому что хотели повысить собственную самооценку?

Только не говорите, что сидеть с «голой попой» за рулем BMW (подставьте свою марку) – это круто и оптимизация расходов в данном случае совсем не нужна.

Если же вы ездите на общественном транспорте, для оптимизации расходов можно:

• покупать проездные билеты на 10 и более поездок, что экономит 10–15 %;

• приобретать билеты не у водителя, а заблаговременно в пунктах продажи, что бывает дешевле.

Если по роду деятельности вы часто ездите на такси, договоритесь с водителем одного из них о постоянном сотрудничестве – это будет и дешевле, чем каждый раз обращаться в службу такси, и безопаснее, чем тормозить частника на дороге. Да, и подумайте об общественном транспорте – в большинстве крупных городов поездка на нем может оказаться быстрее, чем на такси, за счет выделенных полос движения.

В больших городах расходы на транспорт – это не только деньги, но и время. Временные затраты на дорогу зачастую «дороже» денежных. Поэтому подумайте о смене места жительства ближе к работе или, наоборот, работы – к месту жительства, а также об «удаленке» хотя бы время от времени. Современные технологии и Интернет позволяют выполнять существенный объем работ удаленно специалистам многих профессий. Так, например, можно договориться с работодателем о том, что два дня в неделю вы трудитесь на дому.

Расходы на одежду и обувь

Ну, а что касается вещей (одежды и обуви), то тут главное – не увлекаться. «Мне нечего надеть» – любимая фраза каждой женщины, у которой гардероб ломится от одежды, а очередную купленную кофту некуда класть. Нормально, когда траты на приобретение вещей составляют 5–15 % от общей суммы расходов за год. Если больше – возможно, стоит обратиться к профессиональному консультанту по стилю? Или признать себя шопоголиком и стараться реже посещать соответствующие магазины? Или профессионально заняться бизнесом в этой сфере и покупать вещи для последующей продажи?

Как минимум стоит приобретать вещи в заграничных поездках: как показывает практика, те же марки в Европе и Америке стоят гораздо дешевле, чем в России.

«Кстати, вопрос о “дорогих” и “недорогих” марках способен ввести в ступор российского шопера за рубежом (и заграничного шопера в России). Цены на любые привозные марки одежды и обуви завышаются здесь поразительным, иногда – хаотическим образом. Причем это не нормальное повышение цен на импортные товары в пределах 7–10 %, как того требует увеличение накладных расходов, – зачастую речь идет о 50 %, 100 %, 800 %. Можно грешить на таможенные взятки, цены на торговые площади, взятки пожарной охране, ведомственные взятки, еще что-нибудь, но при этом надо помнить, что, очевидно, после всех этих взяток пара перчаток, стоящая в Париже 60 евро, а в Москве – 400, не только продается, но и окупается. Зачастую наценка даже не скрывается – на бирке цена в евро или долларах соседствует со свеженаклеенной ценой в рублях, и покупатель может сам заняться грустной арифметикой. Вещь же, как известно, стоит столько, сколько за нее готовы заплатить. Россияне же нередко готовы платить за дорогое просто потому, что оно дорогое…» – это снова из статьи Линор Горалик «Деньги, висящие в гардеробе».

Ну и, конечно, сезонные распродажи. Если вещи не нужны вам срочно здесь и сейчас – почему бы не планировать такие покупки на сезон распродаж? Или опять будем придерживаться стереотипов?

«Свойственная американкам, француженкам, канадкам, немкам, итальянкам гордость за собственное умение выгадать на покупке, приобрести дорогую вещь дешево – скажем, в стоке или на распродаже, пусть даже отстояв в конце сезона, когда скидки достигают 50–70 % (в России серьезные марки милостиво снисходят до 30 %), – в России в тех же ситуациях часто заменяется некоторой стыдливостью. Презрительное слово «черкизон», подразумевающее одежду с Черкизовского или другого рынка, удивляет иностранок: нормальные вещи и очень недорого! Для москвичек же “одеваться на рынках” – социальное клеймо, классовое высказывание», – продолжает Линор.

Итак, оцените гардероб своей семьи. Если в нем есть вещи, которыми не пользовались в течение двух последних лет, – эти деньги вы просто выкинули на ветер. Продайте или отдайте их. Оцените оставшиеся из расчета, что у мужчины-предпринимателя должно быть порядка четырех-пяти рубашек, трех костюмов и двух пар обуви на сезон. Установите лимит денежных средств, который вы можете ежемесячно тратить на одежду (исходя из 15 % от дохода), составьте хотя бы примерный список вещей, которые вам нужны, и решите, где и когда вы будете их покупать – у себя в городе, дождавшись распродаж (сейчас все-таки бывают скидки и до 50, и до 70 %), но лучший вариант – совместить с поездкой за границу.

Досуг

Не переборщите с расходами на проведение досуга, всегда не упускайте из виду свои главные цели. Заменить театр книгой, а поход в кино просмотром скачанного из Интернета фильма можно всегда, если это для чего-то нужно (какая там у вас главная цель?). Но совсем вычеркивать из жизни театр, кино и т. п. необязательно. Просто иногда можно и в парк на роликах или велосипедах рвануть, и просто в лес на шашлыки съездить.

Зайдите на сайты типа afisha.ru и найдите там бесплатные мероприятия – вы будете приятно удивлены! Например, в Перми постоянно проводятся бесплатные выставки известных художников и дизайнеров, в Москве выбор вообще огромен – есть хотя бы та же «Стрелка», где можно бесплатно поприсутствовать на лекциях знаменитейших мировых архитекторов или попасть на просмотр фильма. Подпишитесь на новостную рассылку от подобного досугового портала, обращайте внимание на купоны и акции.

Уже не раз я слышала вот такие истории: захотели на концерт Земфиры, проводимый «Афишей» в Коломенском. Билет с доставкой обошелся в 1750 рублей. Концерт проходил на открытом воздухе, занять места рядом со сценой, естественно, не удалось. В итоге оказалось намного удобнее выйти из платной зоны и, лежа на травке, наслаждаться музыкой… бесплатно. Я и сама как-то точно так же слушала оплаченный концерт в бесплатной зоне на травке, с недоумением наблюдая, как в платной зоне народ толпится на небольшом клочке пространства, где яблоку негде упасть. Видимо, им было обидно за потраченные деньги, и они убедили себя, что это круче, чем лежать на травке за ограждением?

Подарки

Подарки – только не в ущерб себе и своим мечтам. Потратить всю годовую премию на приобретение новогодних подарков родственникам и друзьям – это явный перебор. Вспомните про приоритеты, пожалуйста.

Если вам подарили вещь стоимостью в ваш месячный доход – это не значит, что нужно отвечать тем же. Это только у истинных бурятов есть такая традиция – не путайте, у русских ее нет. Делать подарки нужно по средствам, иначе есть все шансы уничтожить саму суть процесса дарения – удовольствие и для себя, и для одаряемого. И зачем тогда это все, позвольте спросить?

Стоит покупать подарки заранее, а не когда «припрет». Потому что в последнем случае два минуса: во-первых, в спешке вряд ли выйдет купить действительно что-то стоящее, нужное и полезное, ну а во-вторых, все шансы потратить на это «бесполезное нечто» кучу денег. Ни дарящему, ни одаряемому никакой пользы и удовольствия.

Составьте список подарков заранее, замечайте, о чем человек действительно мечтает – часто это вполне доступные, но очень нужные вещи. Поступая так, вы не только сэкономите, но и реально порадуете одаряемого человека и сами порадуетесь.

Познавательные статьи:



Техника нижней прямой подачи мяча

Комплекс физических упражнений для развития мышц плечевого пояса

Стандарт Порядок надевания противочумного костюма

Общеразвивающие упражнения без предметов