Принципы и порядок предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 8Следующая ⇒

В современных условиях важной задачей для органов государственной власти и местного самоуправления является привлечение дополнительных финансовых средств в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением данной проблемы можно назвать развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Функции ипотечного кредита заключаются в привлечении инвестиций на рынок недвижимости, обеспечении возврата заемных средств, стимулировании оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда другие способы экономически не оправданы или невозможны по юридическим причинам, формировании многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

 Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита [13, с.65]:

1. Обязательность обеспечения залогом. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают письменное согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае об- ращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье не должно иметь ограничения (обременения) или заложено в обеспечение другого обязательства.

2. Продолжительность кредитования. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от трех и более лет. Благодаря длительному сроку погашения значительно снижается размер ежемесячных выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит относится к низкорисковым банковским операциям. К основным требованиям можно отнести следующие [7, с.154]:

- сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья;

- величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков за соответствующий расчетный период;

- при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика. Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания ипотечных кредитов создает предпосылки для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и дополнительного привлечения средств частных инвесторов, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования заключается в создании эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем населения со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на рынке жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание указанной системы позволяет увеличить платежеспособный спрос граждан и обеспечить доступность приобретение жилья для основной части населения, активизирует рынок жилья, вовлекает жилье в реальный экономический оборот, привлекает в жилищную сферу сбережения граждан и другие внебюджетные финансовые ре- сурсы, способствует развитию строительного бизнеса.

Система долгосрочной ипотеки в России должна учитывать зарубежный опыт, строиться с учетом российского законодательства, учитывать экономическую ситуацию в стране. Ипотека должна способствовать привлечению финансовых ресурсов граждан, коммерческих организаций, частных инвесторов. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в субъектах Российской Федерации должно строиться с учетом экономической ситуацией в регионе, реального спроса на жилье, наличия необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры.

Познавательные статьи:



Как правильно слушать собеседника

Типичные ошибки при выполнении бросков в баскетболе

Принятие христианства на Руси и его значение

Средства массовой информации США