Сбережения населения. Страхование.

В экономической литературе встречается большое количество определений термина «сбережения». Одним из основных является определение, согласно которому сбережения представляют собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств.

При этом основными побудительными мотивами накопления сбережений могут быть следующие:

Перестраховка – деньги откладываются «на черный день»;

Бережливость – некоторые люди и в целом народы в силу привычки или обычая более экономны в своем расходовании полученного дохода, чем другие;

Отсроченная покупка – сбережения накапливаются для осуществления финансирования покупки в будущем;

Контрактные обязательства – деньги откладываются для погашения закладной или выплаты ссуды, уплаты страховых взносов и т.п.

Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи. Но доход, полученный семьей в натуральном выражении, в прямом виде не пригоден для накопления, поэтому члены семьи используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен.

Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия. Выделяют следующие основные формы сбережений:

– покупка драгоценных металлов или камней (ювелирные изделия);

– покупка имущества и вещей, имеющих небольшой, но постоянный спрос;

– покупка долговых обязательств;

– покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;

– покупка иностранной валюты;

– хранение валюты РФ дома в виде наличных денежных знаков;

– хранение валюты РФ в банке в виде безналичных денежных средств.

Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в данный момент формами сбережений для России все же являются банковские вклады, иностранная валюта и наличные денежные средства «под матрасом».

Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции.

Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения.

При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц. В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход.

Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, при этом используя те или иные критерии.

Предпочтения в выборе критерия зависят от намерений и возможностей лица, собирающегося сберегать деньги, но всегда среди них присутствуют три основных критерия: ликвидность, безопасность и норма дохода.

Ликвидность представляет собой легкость, с которой можно перевести сбережения в наличные деньги с тем, чтобы их тратить. Сумма, сберегаемая в ликвидной форме, будет изменяться в зависимости от индивидуальных потребностей владельца сбережений.

Безопасность означает возможность в будущем получить свои средства обратно. Таким образом, форма сбережения, допускающая возможность потери накоплений, будет менее предпочтительна по сравнению с той формой, которая предполагает безопасное вложение денежных средств.

Норма дохода выступает основным стимулом при выборе формы, которая будет использована для хранения сбережений, а особенно когда рассматривается возможность хранить их в каком-нибудь банке.

Между безопасностью, нормой дохода и ликвидностью существует взаимозависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода для того, чтобы привлечь деньги, и, естественно, высокая норма дохода должна также компенсировать уменьшение ликвидности. Но следует заметить, что предлагаемая высокая норма дохода не всегда будет фактически достигнута.

С другой стороны, решение обеспечить реальный прирост сбережений ставит в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, вкладчик должен идти на уступку в ограничении ликвидности своих сбережений и на принятие существующей нормы риска. Увеличение срока хранения сбережений должно приводить, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений.

Таким образом, в состав сбережений включаются как организованные формы сбережений(вклады в банках, страховые полисы, акции, облигации и другие ценные бумаги), так и неорганизованные – наличные деньги. При этом выбор той или иной формы образования накоплений зависит как от предпочтений и возможностей самого сберегателя (его материального положения, социально-психологических установок и т.д.), так и от макроэкономических факторов, оказывающих существенное влияние на уровень его доходов и величину произведенных расходов.

Страхование - это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются путем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами.
Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование может быть определено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:

Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).

Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.

Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, «Газпром», например, и др.

Перестраховочные компании.

Компании, осуществляющие взаимное страхование.

Примеры страховых рисков в различных видах страхования

Личное страхование

Страхование жизни

Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).

Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

Страхование от несчастных случаев и болезней

Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от тяжелых болезней

Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.

Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болезней не один и тот же.

Имущественное страхование

Страхование средств наземного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов

Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Страхование недвижимости и иного имущества

Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):

1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;

4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;

6) проникновение воды из соседних чужих помещений;

7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;

8) внезапное воздействие природных явлений:

а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;

б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;

в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;

г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;

9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;

10) падение на недвижимость деревьев;

11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);

12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;

13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;

14) непреднамеренный бой стекол;

15) кража со взломом, грабеж, разбой;

16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог по настоящим правилам означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);

17) другие риски.

Страхование финансовых рисков

Риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий.

Риск потери работы (для физических лиц).

Риск банкротства.

Риск непредвиденных расходов.

Риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.

Риск понесения застрахованным лицом судебных расходов (издержек).

Риск иных событий.

Титульное страхование

Риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Риск нанесения застрахованным лицом, выступающим в качестве перевозчика, ущерба третьим лицам в связи с использованием средства транспорта.

Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

Риск нанесения окружающей природной среде и третьим лицам ущерба в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:

1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);

2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; риск упущений, допущенных при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; риск ошибок, допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования);

3) строительно-монтажная деятельность (риск ошибок, допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; риск ошибок из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля);

4) деятельность аудиторов (риск ошибок, небрежности или упущения, нанесенный в результате, например, купли-продажи земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и правами на них; дарения, обмена, мены земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и прав на них; других сделок);

5) деятельность риелторов (риск убытков, непреднамеренно возникших в результате юридически неправильного оформления сделок, например продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан; признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее риелтором с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна);

6) иные виды профессиональной деятельности, например нотариальная.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Риск возникновения убытков, возникновения уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Социальные страховые риски, подлежащие обязательному социальному страхованию

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет виды социальных страховых рисков (страховых случаев):

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет риск повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанный с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных указанным Федеральным законом случаях.

Познавательные статьи:



Коммуникативные барьеры и пути их преодоления

Рынок недвижимости. Сущность недвижимости

Решение задач с использованием генеалогического метода

История происхождения и развития детской игры