Место и роль страхования в рыночной экономике

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 35Следующая ⇒

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизованности социальных отношений. Страхование гаран­тирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивая непрерывность общественного восп­роизводства.

На уровне макро-, мезо- и микровоспроизводства через стра­хование финансовые последствия определенных рисков перекла­дываются на страховые компании, что выражается в его основ­ной - рисковой функции.

Профессиональная деятельность страховых компаний позво­ляет им проводить широкую систему мер предупредительного ха­рактера, направленных на снижение вероятности реализации риска и уменьшения убытков от него, что проявляется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

Например, при страховании автомобилей от угона превентивными мероприятиями будут установка сигнализации, маркировка, при меди­цинском страховании от простудных заболеваний — вакцинация стра­ хователей (застрахованных лиц) и т.п.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхо­вания происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благо­получия.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме созда­ваемых страховых фондов, страхование является одним из наибо­лее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует, в свою очередь, развитию производства и эко­номики и означает реализацию инвестиционной функции страхо­вания.

Функция социальной зашиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых государством или страховыми компаниями.

Развитая система страхования также освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных неблагопри­ятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на бюджеты: государственный, субъектов РФ, муниципальный.

Страхование выполняет инновационную функцию, способ­ствуя развитию технического прогресса и внедрению новых тех­нологий путем компенсации связанных с этим рисков.

Известно, что сущность любого явления всегда постоянна, измен­чивым может быть лишь его содержание. Это объясняет неполноту выполняемых страхованием функций в отдельных экономических сис­темах и государствах, например, в транзитивные периоды экономи­ческого развития.

Актуальные вопросы и проблемы развития страхования в странах с транзитивной экономикой

Несмотря на объективно присущие страхованию функции, их реализация в каждой стране дает свои результаты, зависящие в целом от ее политической и социально-экономической ситуа­ции, уровня общественного развития, национальных традиций. В странах с постиндустриальной экономикой страхование - зна­чительный финансовый сектор, с колоссальным влиянием на экономику, сравниваемым с влиянием государственных финан­сов. Основным показателем, которым принято характеризовать уровень развития страхования в стране, является отношение страховых премий к ВВП. В табл. 2 по ряду стран приведены аналогичные показатели, размеры которых свидетельствуют о неравномерности в развитии страхования.

Таблица 2. Показатели страховой деятельности в различных странах (данные за период 2001-2006 гг.)

Так, низкие показатели доли страховых услуг в ВВП в странах Восточной Европы, некоторых странах Азии и в России свиде­тельствуют о незначительной доле страхования в экономике этих стран, что, однако, не уменьшает его роли. Так как большинство из стран с низкими показателями доли страхования в ВВП находятся в транзитивном (переходном) периоде экономического развития, связанные с этим проблемы, безусловно, оказывают тормозящее влияние и на современное состояние, и на развитие страхования. Однако именно в эти переходные периоды его зна­чение как одного из факторов экономического роста неоценимо. Дефицитные явления в государственных и коммерческих финан­сах, а также в личных доходах граждан, ограничивающие органи­зацию самостраховой зашиты, приводят к необходимости более оптимальных способов защиты имущественных интересов, каким и является страхование в силу раскладки убытков между его участниками.

По оценкам специалистов, в России в настоящее время за­страховано порядка 7-10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального, устойчивого развития. Потенци­ал страхования, таким образом, огромен. Однако наряду с тен­денциями положительной динамики в отечественном страхова­нии, ему все еще присущи следующие основные причины, кото­ рые тормозят его развитие.

Во-первых, эти 10—12 лет развития коммерческого страхова­ния в нашей стране пока несопоставимы с многовековыми этапа­ми развития страхования в Великобритании, Франции, Германии и других постиндустриальных странах.

Во-вторых, влияние упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития, проблемы, кризисы и нестабиль­ность социально-экономической ситуации, финансово-кредит­ного обращения и невысокие темпы реального экономического роста.

В-третьих, недоверие населения и организаций в целом к финансовым институтам, в числе которых и страховые компа­нии, долгосрочным финансовым вложениям и инвестициям.

В-четвертых, отсутствие благоприятных режимов налогооб­ложения при заключении договоров страхования, ограничения в инвестировании, связанные с отсутствием надежных и ликвид­ных активов и инструментов на рынке, в целом государственной политики, стимулирующей развитие страхования в стране.

В-пятых, невысокая страховая культура населения. На ваш взгляд, какие другие причины препятствуют развитию страхования в нашей стране? Какие вы можете предложить мероприятия, способствующие его росту?

1.5. Основные понятия и термины, применяемые в страховании

Согласно ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ, от 21 марта 2002 г. № 31-ФЗ) к основным понятиям и терминам относятся:

• страхование, самострахование, прямое страхование, двойное стра­хование, сострахование, перестрахование; общества взаимного страхования;

• объединения страховщиков;

• страхователи, застрахованные, третьи лица, выгодоприобретатели;

• страховщики, страховые агенты и страховые брокеры, объединение страховщиков;

• формы страхования;

• объекты страхования;

• страховой риск (страховое событие), страховой случай, страховая выплата;

• страховая сумма (страховое покрытие), страховое возмещение, страховое обеспечение;

• страховой взнос (страховой платеж, страховая премия), страховой тариф, структура и назначение его составляющих частей;

• страховой полис.

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имуществен­ных интересов физических и юридических лиц при наступлении опреде­ленных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, форми­руемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона).

Самострахование - создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая (рис..2).

Рис. 2. Самострахование

Прямое страхование - защита имущественных интересов страховате­лей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором (рис. 3).

Рис. 3. Прямое страхована

Двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков по отдельным договорам одного и того же объекта страхования (рис. 4).

Рис. 4. Двойное (множественное) страхование

Сострахование - это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками (рис. 5).

Рис. 5. Сострахование

При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность пе­ред страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестраховате­лем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части сво­их обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Процесс передачи (размещения) риска перестрахования представлен на рис. 6.

     Первичная              Вторичная               Третичная

передача риска         передача риска    передача риска

Прямое              Перестрахование             Ретроцессия

страхование                    (цессия)

Рис. 6. Схема перестрахования

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в распределении риска, нежели сострахование, которое на протяжении длительного времени играло важную роль при покрытии больших рисков.

Познавательные статьи:



Формы дистанционного обучения

Передача мяча двумя руками снизу

Значение правильной осанки для жизнедеятельности человека

Основные ошибки при выполнении передач мяча на месте