Сущность, функции и формы кредита

↑

▷ Содержание

⇐ ПредыдущаяСтр 8 из 14Следующая ⇒

Кредитный рынок – это сфера экономических отношений между физическими и юридическими лицами, нуждающимися в денежных средствах, и физическими и юридическими лицами, которые их могут предоставить на определенных условиях.

Кредит – экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности.

При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. В кредит может предоставляться стоимость как в денежной, так и в товарной форме.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность – основные принципы кредитования. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа – важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип платности состоит в том, что за взятые в кредит средства необходимо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективнее использовать заемные средства. Принцип обеспеченности подразумевает, что кредит должен быть обеспечен залогом (имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и др.), обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении перечисленных принципов.

К принципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) неодинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредит, тщательно изучается финансовое состояние заемщика с тем, чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитные отношения – это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.

Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, предоставляющим ссуду, и заемщиком, получающим заем. Движущим мотивом предоставления кредита во временное пользование служит получение дохода в форме процента. Цель кредитора – получение прибыли (процента); цель заемщика – удовлетворение временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем представляет собой акт коммерческой продажи денежных средств на определенный срок. К группе кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки.

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях, раскрытие которых позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Кредит выполняет следующие основные функции:

1) распределительную;

2) замещающую (например, денег в обращении);

3) стимулирующую;

4) контрольную.

Функции кредита тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности конкретную экономическую роль кредитных отношений.

Распределительная функция кредита следует из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу производства. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Функция замещения денежных средств кредитными инструментами связана с тем, что кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. Средства кредита (например, векселя, чеки, кредитные карты) начинают заменять реальные деньги в сфере обращения. Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения.

Стимулирующая функция кредита состоит в следующем. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. В современных условиях основными формами кредита признаются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный (табл. 5.1).

Таблица 5.1

Основные формы кредита

Как было сказано, кредит – объективно необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т.е. использование кредита наряду с собственными средствами – нормальный момент в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.

Влияние кредита на предложение товаров заключается в том, что реализация кредитных ресурсов в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования ведет к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, т.е. способствует расширению емкости рынка с позиций предложения.

С развитием фондового рынка создаются условия для более полной реализации регулирующей роли государственного кредита. Совершая операции с государственными ценными бумагами, центральный банк воздействует на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем кредитных вложений и совокупную денежную массу в обращении. Следует отметить, что, варьируя на уровень денежного предложения, государство оказывает при этом определенное влияние и на конъюнктуру финансовых рынков.

Реализация роли кредитных отношений на уровне хозяйствующих субъектов заключается в том, что кредит:

– стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях;

– выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов;

– служит источником роста собственных средств предприятий.

Недостаток кредитных вложений вызывает снижение платежеспособного спроса, замедление темпов развития воспроизводства. Избыточное предоставление кредита приводит к росту денежной массы, нарушению товарно-денежной сбалансированности экономики и возрастанию неустойчивости денежного обращения. Уменьшается стимулирующая роль кредита в интенсификации и повышении эффективности производства.

Следует отметить, что чрезмерное кредитование экономики за счет эмиссионных ресурсов может обеспечить ускорение темпов экономического роста в краткосрочной перспективе. Однако мировой опыт показывает, что это ускорение обеспечивается за счет усиления инфляции: поддержание достигнутых темпов роста требует все бо́льших и бо́льших объемов кредитования. Высокая инфляция приводит к обесценению денежных доходов домашних хозяйств и соответственно к снижению совокупного внутреннего спроса. Когда негативные последствия инфляции начинают серьезно влиять на воспроизводство, как правило, прибегают к ужесточению кредитной политики. В результате темпы развития экономики резко падают.

Лекция 5. КРЕДИТНЫЙ РЫНОК

В результате изучения материалов данной главы студент должен:

Знать

• задачи кредитного рынка;

• сущность и формы кредита;

• структуру и классификацию кредитного рынка;

• возможности кредитного рынка как объекта кредитования;

Уметь

• усваивать информацию о кредитном рынке для принятия эффективных инвестиционных решений;

• выстраивать отношения с различными кредитными институтами и посредниками;

• использовать аналитическую информацию для анализа состояния кредитного рынка;

Владеть

• основами нормативно-правового обеспечения в области функционирования кредитного рынка;

• приемами использования инструментов кредитного рынка для более эффективной деятельности организации (предприятия).

Познавательные статьи:



Формы дистанционного обучения

Передача мяча двумя руками снизу

Значение правильной осанки для жизнедеятельности человека

Основные ошибки при выполнении передач мяча на месте