Сущность и классификация банковских платежных карточек

ü Графическая запись — самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи. Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п.

ü Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбоссированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Данный способ дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки.

ü Штрих-кодирование – в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

ü Кодировка на магнитной полосе – карточки на обороте имеют магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу.

ü Чип – на основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, то сделка просто не состоится. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость. Кроме того, их введение в оборот затруднено. Для замены оборудования, совместимого со смарт-картами, требуются крупные капиталовложения.

Платежные карточки классифицируются по ряду признаков:

1. По функциональным характеристикам:

Ø кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Ø дебетовая карточка – владелец сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на карт-счете.

Ø дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом [10].

2. По сфере использования:

Ø Частные коммерческие карты, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (например, универмаги).

Ø Универсальные карты, при которых владельцы карт имеют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

3. В зависимости от владельца счета карточки:

Ø личная карточка – с использованием данной карточки производятся операции по счету физического лица – владельца счета на основании договора, заключенного между физическим лицом и банком-эмитентом.

Ø дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты.

Ø корпоративная карточка, котораявыдается физическому лицу, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица – владельца счета [11, c. 268].

4. По времени использования:

Ø ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

Ø неограниченные (бессрочные).

5. По территориальной принадлежности:

Ø международные, которые действуют в большинстве стран;

Ø национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

Ø локальные используются на части территории государства;

Ø карты, действующие в одном конкретном учреждении.

6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

Ø банковские карты, эмитентом которых является банк или консорциум банков;

Ø коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

Ø карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия платежных карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

7. По категории клиентуры:

Ø обычная карточка предназначена для рядового клиента;

Ø серебряная (бизнес-карта) предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;

Ø золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.

С точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские платежные карты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные системы, в которых платежные карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем, использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.

К основным субъектам платежной системы на основе платежных карт относятся:

1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка, осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация. Обеспечивает обработку поступающих от эквайеров запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.

4. Расчетный банк – уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек.

5. Предприятие торговли или сферы услуг – предприятие, принимающее карточки к оплате.

6. Держатель карточки – физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором [12, c. 187-188].

Таким образом, платежные карточки стали важной и неотъемлемой частью безналичного оборота. Организация безналичных расчетов с использованием разнообразных видов платежных карточек приносит различные выгоды всем участникам этой системы. Для держателей карточек это, прежде всего, уменьшение риска кражи или потери денег, очевидны преимущества для банков и торговой сферы. Интересы государства заключаются в снижении колоссальных затрат на инкассацию денежных средств, эмиссию банкнот, в упрощении учета движения денежных средств и взимания налогов, в снижении криминогенной обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Внедрение безналичных расчетов с использованием платежных карточек в некоторой степени может помочь снизить темпы инфляции в стране, уменьшить роль теневой экономики, снизить социальную напряжённость в стране. Всё это способствует обеспечению устойчивости национальной денежной единицы и экономической стабильности государства в целом.